Die spaarrekening was bedoeld voor een studie, maar vanaf 18 jaar bepaalt je kind wat ermee gebeurt

Elke maand een vast bedrag, een deel van het verjaardagsgeld en af en toe iets van opa en oma. Na achttien jaar kan er een mooi saldo staan. In het hoofd van de ouders heeft dat geld vaak al een bestemming.

Maar een bedoeling binnen het gezin is iets anders dan een afspraak die bij het openen van de rekening is vastgelegd. Juist dat verschil verdient aandacht voordat de achttiende verjaardag aanbreekt.

Bij sparen op naam van het kind is het tegoed eigendom van het kind. Ouders kunnen zolang het minderjarig is als wettelijke vertegenwoordiger betrokken zijn bij het beheer. Vanaf achttien jaar kan het kind zelf over het geld beschikken.

Rabobank maakt dit onderscheid bij sparen op naam van je kind of op je eigen naam. Staat het geld op jouw eigen naam, dan ben jij de eigenaar en bepaal jij wanneer je het schenkt.

Controleer dus de formele rekeninghouder. Een zelfgekozen naam als ‘studiepot Emma’ in de bankapp vertelt niet wie juridisch eigenaar is. Het kan een spaarpotje binnen jouw rekening zijn, maar ook een rekening die daadwerkelijk op naam van je dochter staat.

De rekeningovereenkomst geeft daarover meer duidelijkheid dan het etiket dat je zelf ooit hebt bedacht.

Stel dat ouders achttien jaar lang gemiddeld €50 per maand hebben ingelegd. Zonder rente gaat het dan om €10.800. Voor de ouders is dat misschien collegegeld voor later; hun kind denkt aan een reis, een scooter of uit huis gaan.

Die verschillende verwachtingen hoeven geen ruzie op te leveren. Ze worden wel lastiger wanneer het gesprek pas begint nadat het kind een grote aankoop heeft gedaan.

Bespreek daarom ruim van tevoren wat het saldo betekent. Wie hebben eraan bijgedragen? Welke kosten hadden jullie ermee willen betalen? En welke uitgaven komen de komende jaren waarschijnlijk op het kind af?

Laat het kind ook zelf rekenen. Een bedrag dat op een achttiende verjaardag enorm lijkt, krijgt een ander gewicht zodra studiekosten, vervoer en de inrichting van een kamer naast elkaar staan.

Wie zeggenschap na de achttiende verjaardag wil regelen, kan bij het schenken kiezen voor een daarvoor bestemde constructie. Schenken onder bewind is daarvan een voorbeeld.

Bij Rabo Beheerd Schenken kan een einddatum tot de dertigjarige leeftijd worden afgesproken. Tot die datum kan het kind volgens de productvoorwaarden alleen samen met de schenkingsbewindvoerder geld opnemen. De afspraken worden vastgelegd in een overeenkomst.

Dat is een ander product dan een gewone kinderspaarrekening. Het is daarom niet voldoende om vlak voor de verjaardag alleen in een app de naam van het spaarpotje te wijzigen.

Vraag de bank wat voor de bestaande rekening is vastgelegd en welke mogelijkheden er nog zijn. Laat ook uitleggen wie moet instemmen met een eventuele verandering. Ga er niet vanuit dat geld dat al van het kind is zonder verdere voorwaarden weer onder jouw beheer kan worden geplaatst.

Een rekening op je eigen naam geeft meer vrijheid over het moment waarop je geld overdraagt. Daar staat tegenover dat de schenking dan ook pas op dat latere moment plaatsvindt.

Dat kan verschil maken voor de schenkbelasting. Rabobank noemt voor 2026 een jaarlijkse vrijstelling van €6.908 voor schenkingen van ouders aan een kind. Voor eenmalig verhoogde vrijstellingen gelden aanvullende voorwaarden.

Het maakt dus uit of je jarenlang bedragen aan het kind hebt geschonken of op een eigen rekening hebt gespaard en alles ineens wilt overmaken. Ook andere schenkingen in hetzelfde jaar verdienen aandacht.

Kies daarom niet uitsluitend op basis van de rente. Eigendom, het moment van schenken en de gewenste toegang horen eveneens bij de keuze. Een rekening die goed past bij een pasgeboren kind hoeft bovendien niet vanzelf aan alle verwachtingen te voldoen wanneer dat kind bijna volwassen is.

Vraag enkele maanden voor de verjaardag bij de bank na wat er verandert. Kan het kind zelfstandig inloggen? Wat gebeurt er met de toegang van de ouders? En gelden er nog bijzondere afspraken voor deze rekening?

Gebruik dat moment om samen het saldo en het spaardoel door te nemen. Een praktische verdeling kan zijn om toekomstige kosten apart te zetten en daarnaast te bespreken welk bedrag vrij beschikbaar is. Of het kind zo’n verdeling wil volgen, is bij een gewone rekening uiteindelijk ook onderdeel van de nieuwe zelfstandigheid.

Het nuttigste gesprek begint daarom niet met een verbod op uitgeven. Begin met wat er de komende jaren betaald moet worden. Dan krijgt het opgebouwde spaargeld een concrete betekenis, voordat de bank het beheer op de achttiende verjaardag overdraagt.