AOW’ers kunnen vanaf dinsdag tot 70 procent van hun woningwaarde lenen - rente staat levenslang vast

Het introductietarief bedraagt 4,35 procent. Klanten vanaf de AOW-leeftijd kunnen tot zeventig procent van de waarde van hun woning financieren. Bij een gunstig energielabel kan volgens de aanbieder soms nog iets meer ruimte bestaan.

De hypotheek geeft gepensioneerden de mogelijkheid geld uit hun huis vrij te maken zonder de woning onmiddellijk te verkopen. Daar staat tegenover dat de schuld en rentelasten kunnen blijven bestaan zolang de bewoners in het huis wonen.

Veel mensen die tientallen jaren geleden een woning kochten, beschikken inmiddels over aanzienlijke overwaarde. De hypotheek is grotendeels afgelost, terwijl de verkoopwaarde van het huis sterk is gestegen.

Op papier kan iemand daardoor enkele tonnen aan vermogen hebben. In het dagelijks leven betaalt die overwaarde echter geen nieuwe badkamer, zorgkosten of aanvulling op het pensioen.

Een gewone nieuwe hypotheek afsluiten is voor AOW’ers niet altijd eenvoudig. Geldverstrekkers kijken naar het pensioeninkomen en de maandlasten. Een hoog gewaardeerde woning betekent niet automatisch dat iemand voldoende inkomen heeft om volgens de normale normen een grote lening te dragen.

De Levenslang Zeker Hypotheek probeert die kloof te verkleinen door bij de beoordeling te kijken naar de werkelijke, gebruteerde maandlasten.

Munt staat financiering toe tot zeventig procent van de woningwaarde. De feitelijke lening hangt daarnaast af van het inkomen, de bestaande hypotheek, de woning en de persoonlijke situatie.

Bij een woning van €500.000 betekent zeventig procent een theoretische bovengrens van €350.000. Wie nog een bestaande hypotheek van €100.000 heeft, kan dus niet automatisch €350.000 extra opnemen. De totale hypotheekschuld telt mee.

Maximaal vijftig procent van de woningwaarde mag aflossingsvrij worden gefinancierd. Over dat deel betaalt de klant maandelijks rente, maar wordt de hoofdsom gedurende de looptijd niet vanzelf kleiner.

Bij een aflossingsvrije lening van €200.000 en een rente van 4,35 procent bedragen de bruto rentelasten ongeveer €725 per maand. Dat is vóór eventuele fiscale gevolgen, advieskosten en andere uitgaven.

Wordt het geld gebruikt voor consumptie, een schenking of aanvulling op het inkomen, dan is de hypotheekrente doorgaans niet automatisch aftrekbaar. De persoonlijke fiscale behandeling moet daarom afzonderlijk worden beoordeeld.

Voor isolatie, zonnepanelen, een warmtepomp en andere erkende energiebesparende maatregelen kan tot €20.000 extra worden geleend zonder aanvullende inkomenstoets.

Dat betekent niet dat het bedrag gratis is. Het blijft een lening waarover rente wordt betaald. De uitzondering houdt alleen in dat voor dit verduurzamingsdeel niet opnieuw dezelfde volledige inkomenstoets nodig is.

Volgens de bekendgemaakte productvoorwaarden kan de hypotheek ook worden gebruikt om de woning levensloopbestendig te maken, naar een andere woning te verhuizen, het pensioeninkomen aan te vullen of kinderen en kleinkinderen financieel te helpen.

Het opvallendste onderdeel is de rentevaste periode. Het tarief van 4,35 procent blijft niet tien, twintig of dertig jaar staan, maar in beginsel levenslang.

Daardoor verdwijnt het risico dat de maandlasten op hoge leeftijd plotseling stijgen omdat een rentevaste periode afloopt. Die zekerheid kan waardevol zijn voor iemand met een vast pensioeninkomen.

Er bestaat echter een keerzijde. Daalt de hypotheekrente de komende jaren sterk, dan blijft de klant het afgesproken tarief betalen. Oversluiten of vroegtijdig aflossen kan afhankelijk van de voorwaarden kosten of beperkingen meebrengen.

Daarnaast vermindert iedere opgenomen euro de overwaarde die later beschikbaar is voor een verhuizing, langdurige zorg of erfgenamen. Wie €150.000 opneemt en dat bedrag niet aflost, laat bij verkoop een navenant lagere netto-opbrengst achter.

Ook kunnen onderhoud, verzekering en gemeentelijke lasten gewoon bij de eigenaar blijven liggen.

De hypotheek kan een bruikbaar middel zijn voor mensen die vermogend zijn op papier maar weinig vrij besteedbaar inkomen hebben. Het is alleen geen extra pensioen dat uit het niets verschijnt. De woning wordt gebruikt als onderpand om geld naar voren te halen, waarna rente en uiteindelijk aflossing volgen.

Juist doordat de afspraak mogelijk de rest van iemands leven blijft gelden, verdient de rekensom meer aandacht dan alleen het aantrekkelijke woord “levenslang”.