Vanaf maandag minder aflossingsvrij lenen bij Argenta: grens daalt van 50 naar 30 procent

Dat kan in de praktijk om veel geld gaan. Bij een woning met een marktwaarde van 400.000 euro mocht een nieuwe klant onder de oude voorwaarden maximaal 200.000 euro aflossingsvrij lenen. Vanaf maandag blijft daarvan maximaal 120.000 euro over. Bij een woning van 600.000 euro zou 30 procent uitkomen op 180.000 euro, maar grijpt het afzonderlijke plafond in. Het aflossingsvrije deel mag dan niet hoger zijn dan 150.000 euro.

Het gaat nadrukkelijk om een wijziging bij Argenta. Er wordt geen algemene Nederlandse hypotheekregel ingevoerd die vanaf 17 augustus bij iedere bank geldt.

Op de website van Argenta staat precies beschreven voor wie de wijziging gevolgen heeft. Nieuwe klanten vallen vanaf 17 augustus onder de grens van 30 procent en het maximumbedrag van 150.000 euro.

Voor bestaande klanten die niets wezenlijks aan hun hypotheek veranderen, blijft de huidige situatie in stand. Iemand met een bestaand aflossingsvrij leningdeel hoeft dus niet te vrezen dat dit maandag automatisch wordt verkleind of omgezet.

Anders wordt het wanneer een bestaande klant de hypotheek wil meenemen, verhogen of op een andere ingrijpende manier aanpassen. In dergelijke gevallen kan de nieuwe grens van 30 procent gaan gelden. Argenta vermeldt in het eigen overzicht bij bestaande klanten met een wijziging wel het percentage van 30 procent, maar noemt daar niet hetzelfde absolute plafond van 150.000 euro dat voor nieuwe klanten geldt. De persoonlijke uitwerking zal daarom van de precieze hypotheekwijziging afhangen.

Ook levens- en beleggingshypotheken tellen bij Argenta mee als leningdelen met een onzekere aflossing. Die worden meegenomen bij de berekening van het maximale percentage en bedrag.

De aantrekkingskracht van een aflossingsvrije hypotheek is gemakkelijk te begrijpen. Over dat gedeelte van de lening betaalt de huiseigenaar tijdens de looptijd normaal gesproken alleen rente. Er wordt niet iedere maand verplicht afgelost. De bruto maandlasten liggen daardoor lager dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek.

Het woord ‘aflossingsvrij’ kan echter een verkeerde indruk geven. De schuld verdwijnt niet. Aan het einde van de looptijd, bij Argenta doorgaans maximaal dertig jaar, moet het openstaande bedrag alsnog worden terugbetaald. Dat kan met spaargeld, door een nieuwe financiering af te sluiten of door de woning te verkopen.

Precies daar zit het risico. De woning moet voldoende opbrengen en de eigenaar moet tegen die tijd nog voor een nieuwe hypotheek in aanmerking kunnen komen. Voor oudere huizenbezitters kan een lager inkomen na pensionering een rol spelen. Ook de rente kan aan het einde van de huidige rentevaste periode heel anders zijn dan bij het afsluiten.

Argenta rekent voor een aflossingsvrije hypotheek bovendien een hogere rente dan voor een hypotheekvorm waarbij gedurende de looptijd wel wordt afgelost. Lagere maandelijkse aflossingen betekenen dus niet automatisch dat deze constructie over de hele looptijd goedkoper is.

Starters op de woningmarkt konden bij Argenta al geen aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Daar komt nog bij dat voor nieuwe aflossingsvrije leningdelen in veel gevallen geen hypotheekrenteaftrek bestaat. Sinds 2013 moet een nieuwe hypotheekschuld in beginsel ten minste annuïtair of lineair worden afgelost om voor renteaftrek in aanmerking te komen.

De nieuwe grens is daarom vooral relevant voor doorstromers, oversluiters en bestaande huiseigenaren die hun financiering willen aanpassen. Wie een zo laag mogelijke maandlast nastreeft, krijgt bij Argenta vanaf maandag minder ruimte om een groot gedeelte van de schuld voor zich uit te schuiven.

De maatregel kan bij een kostbare woning een verschil van vele tienduizenden euro’s opleveren. Bij een huis van 800.000 euro bedroeg 50 procent onder de oude grens theoretisch 400.000 euro. Voor een nieuwe klant blijft vanaf maandag, door het nieuwe plafond, hooguit 150.000 euro over. Het overige gedeelte zal op een manier moeten worden gefinancierd waarbij wel wordt afgelost.

Voor huiseigenaren die al klant zijn, is de essentie eenvoudiger: zolang de bestaande hypotheek inhoudelijk ongewijzigd blijft, verandert er volgens Argenta niets. Pas bij meenemen, verhogen of een andere aanpassing komt de strengere norm in beeld.