ECB neemt donderdag rentebesluit: economen verwachten verhoging naar 2,50%

De verwachting is dat de ECB haar depositorente verhoogt naar 2,50 procent. Dat kan doorwerken in de vergoedingen die banken aanbieden. Maar een hogere centrale rente betekent niet dat jouw spaarrekening vrijdag automatisch meer oplevert.

Voor spaarders gaat het deze week daarom om twee verschillende vragen: wat besluit de ECB, en wat doet de eigen bank vervolgens met haar tarieven?

De vergadering en aansluitende persconferentie staan op de officiële kalender van de ECB.

In een vooruitblik van 4 september verwijst spaarplatform Raisin naar een Reuters-peiling onder 65 economen. Zij verwachtten allemaal een verhoging met een kwart procentpunt naar 2,50 procent. Dat is een breed gedragen verwachting, maar nog steeds geen genomen besluit. De vooruitblik van Raisin beschrijft de verwachte rentestap.

Dat onderscheid telt bij iedere financiële beslissing. Een voorspelling kan sterk lijken en toch worden ingehaald door nieuwe informatie of een andere afweging van de centrale bank.

De rente van de centrale bank beïnvloedt de financiële omstandigheden waarin banken werken. Daardoor kan een aanpassing doorwerken in sparen en lenen.

Een commerciële bank stelt echter zelf de vergoeding op haar spaarproducten vast. De ECB beschrijft in haar uitleg over renteveranderingen hoe haar beleid uiteindelijk de financieringskosten, bestedingen en prijzen probeert te beïnvloeden.

Voor de spaarder betekent dit dat er geen één-op-één-koppeling bestaat tussen een nieuwsbericht over de ECB en het percentage in de eigen bankapp.

Bovendien kunnen verschillende producten anders reageren. Een vrij opneembare rekening heeft andere voorwaarden dan geld dat voor meerdere jaren vaststaat. Alleen kijken naar de banknaam is daardoor onvoldoende.

Een rekenvoorbeeld maakt de omvang inzichtelijk. Als een bank de spaarrente daadwerkelijk met 0,25 procentpunt zou verhogen, levert dat over €10.000 op jaarbasis €25 bruto extra op.

Bij €50.000 is dat €125. Deze bedragen veronderstellen dat de verhoging een volledig jaar geldt en dat het spaarsaldo gelijk blijft. Het zijn geen aangekondigde uitkeringen.

Ook de ingangsdatum maakt verschil. Een hogere rente die pas een deel van het jaar geldt, levert over dat kalenderjaar minder op dan hetzelfde verschil gedurende twaalf maanden.

Juist bij kleine renteverschillen is het nuttig om eerst in euro’s te rekenen. Dan wordt duidelijk hoeveel extra opbrengst tegenover administratie, voorwaarden of een langere looptijd staat.

Een spaarder kan besluiten een paar dagen te wachten op meer duidelijkheid. Dat is iets anders dan zeker weten dat na donderdag betere aanbiedingen beschikbaar zijn.

De praktische afweging gaat tussen een concreet aanbod dat nu kan worden afgesloten en een mogelijk toekomstig aanbod waarvan tarief en voorwaarden nog onbekend zijn.

Daarbij speelt ook de eigen planning. Geld dat binnenkort beschikbaar moet zijn, wordt niet ineens geschikt voor een lang deposito doordat een aantrekkelijker percentage verschijnt.

Omgekeerd hoeft iemand met een lange, duidelijke spaarhorizon niet iedere rentebeweging perfect te voorspellen om een passende keuze te maken.

Niet al het spaargeld hoeft op hetzelfde moment voor dezelfde periode te worden vastgezet. Een verdeling over verschillende einddata kan ervoor zorgen dat regelmatig een gedeelte vrijkomt.

Dat geeft ruimte om later opnieuw te vergelijken. Het betekent ook dat slechts een deel van het geld profiteert als de rente verder stijgt, terwijl een ander deel langer tegen een eerder tarief vaststaat.

Die aanpak maakt een toekomstige renteontwikkeling niet voorspelbaar. Hij beperkt vooral de afhankelijkheid van één beslismoment.

Wie daarvoor kiest, heeft wel een overzicht nodig. Noteer per bedrag de einddatum en het doel. Zonder die administratie kan een verzameling deposito’s juist onduidelijkheid opleveren.

Na het ECB-besluit zijn de concrete voorwaarden van de bank bepalend. Let op eventuele tijdelijke actierentes, grenzen aan het saldo en de vraag of een tarief uitsluitend voor nieuwe klanten geldt.

Vergelijk ook het bedrag dat gedurende de volledige looptijd beschikbaar moet blijven. Een noodreserve heeft een andere functie dan geld voor een uitgave over enkele jaren.

Donderdag kan dus nieuwe informatie opleveren, maar neemt de keuze niet over. Voor een spaarder wordt een rentebericht pas financieel relevant zodra duidelijk is welk product verandert, vanaf welke datum en voor welk deel van het eigen geld.