Obvion verhoogt per 31 augustus variabele hypotheek- en overbruggingsrente

Voor een deel van de klanten kan de wijziging direct doorwerken in de maandlasten. Wie een hypotheek met een lange, vaste renteperiode heeft, merkt er voorlopig niets van. Dat onderscheid is belangrijk: Obvion verhoogt niet in één klap de rente van iedere bestaande hypotheek.

Voor klanten die wel worden geraakt, kan een ogenschijnlijk klein percentage uiteindelijk een bedrag van honderden euro’s per jaar opleveren.

Bij een openstaande schuld van €200.000 staat een rentestijging van 0,15 procentpunt gelijk aan €300 bruto per jaar. Gedeeld door twaalf maanden is dat €25 bruto per maand.

Bij €300.000 schuld loopt het rekenkundige verschil op tot €450 per jaar, oftewel €37,50 per maand. Op een schuld van €400.000 gaat het om €600 per jaar.

Dit zijn bruto voorbeelden. De werkelijke nettoverandering kan afwijken door hypotheekrenteaftrek, inkomen, aflossingen en de precieze voorwaarden van het contract. Ook wordt een renteaanpassing bij een variabele hypotheek niet noodzakelijk op exact dezelfde manier en hetzelfde moment verwerkt bij iedere klant.

Obvion heeft de verandering bekendgemaakt in een officiële rentemededeling.

Veel Nederlandse huiseigenaren hebben hun hypotheekrente voor tien, twintig of dertig jaar vastgezet. Voor hen verandert de contractrente niet door deze aankondiging.

Een rentevaste periode betekent dat de aanbieder het overeengekomen percentage gedurende die afgesproken termijn niet eenzijdig kan verhogen vanwege een nieuwe rentelijst. Pas wanneer de renteperiode afloopt, volgt een nieuw aanbod.

Bij een variabele rente ligt dat anders. Het percentage kan periodiek worden aangepast. De maandlast kan daardoor dalen wanneer de marktrente zakt, maar ook stijgen wanneer financiering duurder wordt.

Een variabele rente biedt vrijheid en kan op sommige momenten voordelig zijn. De keerzijde is onzekerheid. Een verschil van 0,15 procentpunt lijkt beperkt, maar meerdere verhogingen achter elkaar kunnen de totale maandlast merkbaar veranderen.

De tweede verhoging betreft een overbruggingskrediet met een renteperiode van één maand. Zo’n lening wordt vaak gebruikt wanneer iemand een nieuwe woning koopt voordat de oude woning is verkocht of voordat de verkoopopbrengst beschikbaar komt.

Een deel van de verwachte overwaarde wordt dan tijdelijk voorgeschoten. Zodra de oude woning wordt overgedragen en de opbrengst vrijkomt, wordt het overbruggingskrediet normaal gesproken afgelost.

Omdat het een tijdelijke lening is, kijken kopers soms minder scherp naar de rente. Toch kan het bedrag hoog zijn. Bij een overbruggingskrediet van €150.000 betekent 0,15 procentpunt op jaarbasis €225 extra. Loopt de lening maar zes maanden, dan gaat het rekenkundig om ongeveer de helft.

Daar kunnen andere kosten bijkomen. Een overbruggingskrediet is dus niet gratis, ook wanneer iemand op papier veel overwaarde in de oude woning heeft.

De rente die consumenten betalen, hangt niet alleen af van beslissingen van de Europese Centrale Bank. Geldverstrekkers kijken ook naar de rente op de kapitaalmarkt, hun eigen financieringskosten, concurrentie en de risico’s van verschillende hypotheekproducten.

Daardoor kunnen aanbieders hun tarieven verhogen terwijl de officiële beleidsrente niet verandert. Ook hoeft niet iedere bank op dezelfde dag of met hetzelfde percentage te reageren.

Een vergelijking op basis van alleen het laagste rentepercentage kan bovendien misleidend zijn. Boetevrij aflossen, verhuisregelingen, geldigheidsduur van de offerte en voorwaarden voor rentekorting kunnen financieel minstens zo belangrijk worden.

Voor bestaande klanten met een variabele rente is vooral de persoonlijke kennisgeving van belang. Daarin moet staan welk percentage gaat gelden, vanaf welke datum en wat dat doet met het termijnbedrag.

Wie de verhoging ontvangt, kan eerst controleren hoeveel schuld nog openstaat en hoe lang de hypotheek naar verwachting blijft lopen. Daarna kan worden bekeken of een vaste renteperiode meer zekerheid biedt.

Oversluiten of de rente vastzetten is niet per definitie voordelig. Een lagere of stabielere rente kan gepaard gaan met advieskosten, wijzigingskosten of minder flexibiliteit. Ook kan het nieuwe vaste tarief hoger liggen dan de huidige variabele rente, zelfs na de verhoging.

Voor mensen die binnenkort een huis kopen en tijdelijk twee woningen bezitten, verdient het overbruggingskrediet extra aandacht. Vraag niet alleen hoeveel kan worden geleend, maar ook wat het krediet per maand kost wanneer de oude woning later wordt verkocht dan verwacht.

De verhoging van Obvion bedraagt slechts 0,15 procentpunt. Op een forse hypotheekschuld vertaalt dat kleine getal zich echter al snel in honderden euro’s per jaar.