Starterslening duurder vanaf maandag: rente naar 4,60%

De verhoging is 0,20 procentpunt. Het gaat om de aanvullende Starterslening, niet om een algemene verhoging van alle hypotheekrentes. Ook betekent het bericht niet dat bestaande leningen met een vaste rente maandag automatisch duurder worden.

SVn heeft de wijziging aangekondigd op zijn overzicht van actuele rentetarieven. Daar staat dat de rente wordt vastgesteld op de datum waarop de aanvraag binnenkomt. Alleen een woning bezichtigen, een bod doen of contact opnemen met de gemeente legt dat tarief dus nog niet vast.

De Starterslening kan het verschil overbruggen tussen de hypotheek die je bij een bank kunt krijgen en de financiering van je eerste koopwoning. Daarvoor moet de regeling in de betreffende gemeente of provincie beschikbaar zijn.

SVn verlangt een toewijzingsbrief voordat je een aanvraag kunt indienen. De gemeente bepaalt bovendien hoeveel er binnen haar regeling maximaal kan worden geleend. De aanvullende lening is dus geen landelijk potje waarop iedere starter automatisch aanspraak heeft. Lees de productinformatie van SVn.

Ben je al bezig met een aanvraag, vraag dan welke stap daadwerkelijk is afgerond. Een gemeentelijke toestemming, een ingediend dossier en een afgeronde beoordeling zijn niet hetzelfde. Juist rondom een rentewijziging wil je weten welke datum bij SVn geregistreerd staat.

Een aantrekkelijk onderdeel is dat je over de Starterslening de eerste drie jaar geen maandlasten betaalt. Dat maakt de beginperiode overzichtelijker, wanneer er bijvoorbeeld ook geld nodig is voor een vloer, verhuizing of noodzakelijke reparaties.

Maar de schuld verdwijnt in die periode niet vanzelf. De constructie bestaat uit een Starterslening en een Combinatielening. De aflossing van het eerste deel wordt aanvankelijk uit dat tweede deel betaald, waardoor de Combinatielening oploopt. Dat beschrijft SVn bij de werking van de twee leningdelen.

Voor je eigen begroting zijn daarom twee momenten belangrijk: de lasten direct na de aankoop en de lasten zodra de eerste drie jaar voorbij zijn. Een maandbedrag dat aanvankelijk goed past, zegt nog niet genoeg over de jaren daarna.

Vraag je hypotheekadviseur om beide leningen in één overzicht te zetten. Dan zie je naast de gewone hypotheek ook de latere lasten van de aanvullende lening. Laat daarbij duidelijk onderscheiden welke bedragen rente, aflossing en eenmalige kosten zijn.

Een rentestijging van 0,20 procentpunt kun je niet zonder meer omzetten in één vast extra maandbedrag voor iedere koper. Daarvoor zijn onder meer het leenbedrag en het aflossingsverloop nodig. Ook is het bruto maandbedrag iets anders dan wat de financiering je na de belastingberekening kost.

Vergelijk daarom twee berekeningen met verder dezelfde uitgangspunten. Anders kan een verschil in leenbedrag of looptijd ten onrechte de indruk geven dat het hele verschil door de rente komt.

SVn biedt op bepaalde momenten een hertoets aan. Daarmee wordt bekeken welke lasten je op basis van je inkomen kunt dragen. Zonder aanvraag voor zo’n toets begint volgens SVn de volledige betaling van rente en aflossing. Aan de beoordeling zijn kosten verbonden. De voorwaarden staan bij een hertoets aanvragen.

Die mogelijkheid is geen reden om een onhaalbare begroting goed te praten. Het blijft geleend geld. Vraag vooraf wat er gebeurt als je inkomen minder snel stijgt dan gehoopt, of als één van beide kopers tijdelijk minder gaat werken.

Zet ook uitgaven naast de lening die niet in een hypotheekofferte staan. Denk aan energie, onderhoud en gewone dagelijkse kosten. Het bedrag dat een financier wil lenen en het bedrag waarbij jij prettig kunt wonen, hoeven niet gelijk te zijn.

Voor lopende dossiers is 21 september een concrete datum om met de adviseur te bespreken. Vraag welk tarief geldt, welke stukken nog ontbreken en of de financiering ook bij 4,60 procent past.

Laat een mogelijk renteverschil niet de beoordeling van de woning zelf verdringen. Achterstallig onderhoud of een te hoog bod kan financieel zwaarder wegen dan deze rentestap. Een aanvraag is pas behulpzaam als de woning, de totale lening en de toekomstige maandlasten samen kloppen.