Afbeelding gemaakt met Shutterstock AI
Aflossingsvrij lenen wordt steeds lastiger: kopers krijgen hogere maandlasten
Wilt u DDS vaker zien?
Stel DDS in als voorkeursbron op Google.
Voeg DDS toe op GoogleEen hypotheek afsluiten wordt opnieuw een stukje minder flexibel. Vanaf 1 juli beperkt Triodos Bank het aflossingsvrije deel van nieuwe hypotheken en hypotheekverhogingen tot maximaal 30 procent van de woningwaarde. Eerder kon dat nog maximaal 50 procent zijn. Voor bestaande klanten die hun hypotheek ongewijzigd laten doorlopen, verandert er niets. Starters konden bij Triodos al geen aflossingsvrije hypotheek krijgen.
Dat klinkt als een banktechnische wijziging. Maar voor huizenkopers, doorstromers en verbouwers kan het heel concreet zijn: minder aflossingsvrij betekent meestal hogere maandlasten.
Waarom aflossingsvrij populair is
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen rente. Je lost niet verplicht af. Daardoor zijn je maandlasten lager dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Het nadeel is duidelijk: aan het einde van de looptijd staat de schuld nog open. Maar voor veel mensen met overwaarde, een goed pensioen of een langetermijnplan kan een aflossingsvrij deel juist financieel aantrekkelijk zijn.
Zeker in een dure woningmarkt telt elke euro maandlast. Als je minder aflossingsvrij mag lenen, moet een groter deel van je hypotheek worden afgelost. Dat maakt de maandlast hoger.
Rekenvoorbeeld: woning van €400.000
Geld.nl rekent voor dat bij een woningwaarde van €400.000 een grens van 30 procent betekent dat je nog maximaal €120.000 aflossingsvrij mag financieren. De rest moet dan in een hypotheekvorm waarbij je wél aflost. Voor 1 juli kon bij Triodos nog een groter deel aflossingsvrij worden gefinancierd.
Dat verschil kan op maandbasis stevig zijn. Je betaalt dan niet alleen rente, maar ook aflossing over een groter deel van je lening. Voor kopers die al tegen hun maximale leencapaciteit aan zitten, kan dat het verschil maken tussen wel of niet kunnen kopen.
Andere banken zijn ook strenger
Triodos staat hierin niet alleen. Geld.nl meldt dat ook banken als Rabobank, Obvion, ASN Bank, ING, ABN AMRO en Florius de regels rond aflossingsvrij lenen eerder al hebben aangescherpt of gaan aanscherpen.
Dat wijst op een bredere trend. Banken willen minder risico nemen met hypotheken die aan het einde van de looptijd nog grotendeels openstaan. Vanuit risicobeheer is dat begrijpelijk. Maar voor consumenten betekent het minder keuze en vaak hogere maandlasten.
Starters hebben hier weinig aan
Voor starters is de aflossingsvrije hypotheek sowieso minder aantrekkelijk geworden, omdat nieuwe aflossingsvrije hypotheken geen recht meer geven op hypotheekrenteaftrek. De grootste impact zit daarom bij doorstromers, oversluiters en huiseigenaren die willen verbouwen of verduurzamen.
Denk aan iemand die zijn woning wil isoleren, een aanbouw wil plaatsen of een hypotheek wil verhogen voor onderhoud. Als aflossingsvrij minder kan, wordt de financiering duurder per maand. Juist dat kan mensen terughoudender maken om te investeren in hun woning.
De overheid wil verduurzaming, banken beperken flexibiliteit
Hier wringt het. Aan de ene kant wil de overheid dat huiseigenaren investeren in isolatie, warmtepompen, zonnepanelen en verduurzaming. Aan de andere kant worden financieringsroutes strenger. Wie extra wil lenen, moet vaker aflossen en krijgt dus hogere maandlasten.
Voor rijke huiseigenaren met veel spaargeld is dat geen probleem. Voor gewone huiseigenaren met een modaal inkomen kan het wel degelijk een rem zijn.
Wat moet je doen als je plannen hebt?
Wie een hypotheek wil verhogen of oversluiten, moet niet alleen naar rentepercentages kijken. Kijk ook naar de hypotheekvorm. Hoeveel mag aflossingsvrij? Wat betekent dat voor je maandlast? En verandert het beleid binnenkort bij jouw bank?
Vraag je adviseur expliciet naar scenario’s: 30 procent aflossingsvrij, 50 procent aflossingsvrij waar mogelijk, volledig annuïtair en volledig lineair. Alleen dan zie je wat de echte impact op je maandbudget is.
De conclusie: minder risico voor banken, hogere lasten voor kopers
Banken noemen dit verstandig risicobeleid. Dat kan best. Maar de consument merkt vooral dat de maandlast hoger wordt en de keuzevrijheid kleiner.
Aflossingsvrij lenen was voor veel huishoudens een manier om wonen betaalbaar te houden. Nu die ruimte steeds verder wordt ingeperkt, wordt kopen, doorstromen of verbouwen opnieuw lastiger.
In een woningmarkt die al vastzit, is dat geen klein detail. Het is opnieuw een voorbeeld van hoe financiële regels uiteindelijk terechtkomen in de portemonnee van gewone Nederlanders.
Ga verder met lezen
Dit vind je misschien ook leuk
Laat mensen jouw mening weten
Lees ook
Loading
