Ayvens Bank verhoogt depositorente vanaf 8 september naar maximaal 3,10% bij vier jaar vast

Er zit een duidelijke grens aan de verhoging: een deposito dat eerder is geopend, houdt het afgesproken tarief. De nieuwe percentages gelden voor nieuwe deposito’s vanaf de ingangsdatum. Het gaat dus om het moment waarop je het geld vastzet, niet om de vraag hoelang je al klant bent.

De bank verhoogt de vergoeding voor één, twee, drie en vier jaar vast. De nieuwe jaartarieven zijn respectievelijk 2,75, 2,85, 2,95 en 3,10 procent. Bij iedere looptijd komt er 0,30 procentpunt bij. Dat blijkt uit de aankondiging van Ayvens Bank.

Voor de keuze tussen looptijden is het verschil in euro’s nuttiger dan alleen het hoogste percentage. Een iets hogere vergoeding kan aantrekkelijk ogen, terwijl je daarvoor wel meerdere jaren langer afstand doet van de mogelijkheid om het geld te gebruiken.

De eerste vraag is daarom wanneer het spaargeld nodig kan zijn. Pas daarna komt de vergelijking tussen de tarieven.

Een verbouwing die volgend voorjaar begint, heeft een andere planning dan geld dat bestemd is voor later. Hetzelfde geldt voor een reserve voor een auto waarvan nog onduidelijk is wanneer die moet worden vervangen.

Zet je zulke bedragen allemaal voor dezelfde lange periode vast, dan verdwijnen die verschillen uit beeld. Op papier staat er nog steeds genoeg spaargeld. Op het moment dat een rekening moet worden betaald, kan een deel daarvan echter onbereikbaar zijn.

Het helpt om spaargeld eerst naar doel te verdelen. Een direct beschikbare reserve kan naast een bedrag staan dat je bewust voor langere tijd apart zet. Daarvoor hoeft niet iedere euro op hetzelfde soort rekening terecht te komen.

Bij Ayvens begint een deposito vanaf €1.000 en is een Online Spaarrekening nodig. De bank betaalt bij meerjarige deposito’s de opgebouwde rente jaarlijks op die spaarrekening uit. De oorspronkelijke inleg blijft vaststaan. Bij een looptijd van een jaar of korter volgt de rente aan het einde. De productvoorwaarden van Ayvens beschrijven ook een bedenktijd van veertien dagen.

Dat uitbetalingsmoment verdient aandacht bij een eigen berekening. Wie jaarlijkse rente ontvangt en uitgeeft, bouwt daarmee geen extra rente binnen het deposito op. Wie de uitkering opnieuw apart zet, moet kijken welk tarief op dat nieuwe bedrag van toepassing is.

Een vergelijking tussen spaarproducten wordt onzuiver wanneer bij het ene aanbod jaarlijks uitbetaalde rente wordt meegerekend alsof die automatisch tegen hetzelfde vaste percentage doorgroeit.

Na de bedenktijd kun je het deposito in beginsel niet tussentijds beëindigen. Ayvens beoordeelt alleen in bepaalde bijzondere situaties of een uitzondering mogelijk is. Bij een toegestane vervroegde beëindiging noemt de bank €75 kosten per deposito.

Een onverwachte aankoop past dus niet vanzelf in zo’n uitzondering. Het is verstandig om vóór het vastzetten te bedenken welke uitgaven je redelijkerwijs kunt verwachten, en hoeveel ruimte daarna overblijft.

Denk daarbij ook aan jaarlijkse betalingen. Een verzekering, onderhoudsbeurt of vakantie kan buiten het gewone maandbudget vallen, terwijl de uitgave wel degelijk voorzienbaar is. Geld dat daarvoor is gereserveerd, is niet automatisch vrij beschikbaar om langdurig vast te zetten.

Naast de rente telt de bescherming van het spaargeld. De Nederlandse depositogarantie beschermt onder de gebruikelijke voorwaarden maximaal €100.000 per persoon per bank. Verschillende rekeningen bij dezelfde bank worden daarbij bij elkaar opgeteld. Een tweede rekening levert dus niet vanzelf een tweede beschermingslimiet op. De Nederlandsche Bank legt de grenzen van de depositogarantie uit.

Dat is vooral relevant wanneer een groter bedrag wordt verdeeld over een gewone spaarrekening en verschillende deposito’s. Het overzicht moet op bankniveau kloppen, niet alleen per afzonderlijk spaarpotje.

De genoemde renteopbrengsten zijn bruto. Wat sparen uiteindelijk netto oplevert, hangt daarnaast af van de persoonlijke fiscale situatie en eventuele kosten.

Voor een weloverwogen keuze zijn uiteindelijk drie bedragen nodig: wat je wilt vastzetten, wat direct beschikbaar moet blijven en wat de langere looptijd daadwerkelijk extra oplevert. Het hoogste percentage vertelt maar een deel van dat verhaal.