Afbeelding gemaakt met ChatGPT van OpenAI

Kifid weigert vroegtijdige verwijdering negatieve BKR-registratie

Economie•01 sep , 14:30

Wilt u DDS vaker zien?

Stel DDS in als voorkeursbron op Google.

Een man die zijn oude krediet volledig heeft afgewikkeld, krijgt zijn negatieve BKR-registratie niet vroegtijdig verwijderd. Daardoor kan hij geen nieuwe lening afsluiten voor verbeteringen aan zijn woning.

De zaak draaide om een doorlopend krediet van €15.000 dat al in 2009 werd geopend. Vanaf 2012 ontstonden ernstige betalingsachterstanden. De kredietverstrekker eiste uiteindelijk het verschuldigde bedrag op en liet een zware negatieve codering registreren.

Pas in mei 2025 werd de schuld definitief afgewikkeld. De man vond dat zijn financiële situatie inmiddels voldoende was verbeterd en vroeg om onmiddellijke verwijdering van de registratie. Klachteninstituut Kifid wees dat verzoek af.

Vijf jaar na de einddatum

Veel consumenten denken dat een negatieve BKR-code verdwijnt zodra de laatste betaling is gedaan. Dat is niet de gebruikelijke werkwijze.

Na aflossing wordt bij de registratie een einddatum geplaatst. De informatie blijft daarna in beginsel nog vijf jaar zichtbaar. Kredietverstrekkers kunnen daardoor zien dat er in het recente verleden ernstige betaalproblemen zijn geweest.

In deze zaak betekent dat dat de registratie normaal gesproken tot mei 2030 zichtbaar blijft. Het krediet is dan al jaren gesloten, maar de betalingsgeschiedenis blijft onderdeel van de beoordeling van een nieuwe aanvraag.

Lees ook

Dat kan gevolgen hebben voor een persoonlijke lening, financiering van een auto of verhoging van een hypotheek.

Geld nodig voor woningverbetering

De man wilde nieuw geld lenen om noodzakelijke werkzaamheden aan zijn huis te betalen. Welke verbeteringen precies nodig waren, is niet doorslaggevend voor de uitkomst.

Hij stelde dat de negatieve registratie hem onevenredig zwaar trof. De oude schuld was immers betaald en zijn huidige financiële positie zou stabieler zijn.

De kredietverstrekker, Next Finance, wilde niet meewerken aan verwijdering. Kifid gaf het bedrijf gelijk.

Volgens de beschrijving van de bindende uitspraak 2026-0833 ontstonden al vanaf 2012 grote achterstanden en werd het krediet pas in mei 2025 volledig afgesloten. De periode zonder problematische schuld was daardoor nog relatief kort.

BKR beschermt ook de consument

Een negatieve registratie voelt voor iemand die opnieuw geld nodig heeft vooral als een blokkade. Het systeem heeft echter twee doelen.

Lees ook

Kredietverstrekkers worden gewaarschuwd dat een nieuwe lening extra risico kan opleveren. Tegelijk moet worden voorkomen dat een consument opnieuw verplichtingen aangaat die hij mogelijk niet kan dragen.

Kifid vond dat dit beschermingsbelang in deze zaak zwaarder woog dan de wens om de woning te verbouwen.

Dat betekent niet dat een BKR-code nooit eerder kan worden verwijderd. Iedere registratie moet proportioneel blijven. Een kredietverstrekker moet de belangen van beide partijen afwegen.

Een consument heeft een sterkere zaak wanneer bijvoorbeeld:

de registratie aantoonbaar onjuist is;
de achterstand buiten zijn schuld ontstond;
het bedrag zeer gering was;
de schuldeiser fouten maakte;
de financiële problemen lang geleden volledig zijn opgelost;
de gevolgen uitzonderlijk zwaar zijn;
er inmiddels jarenlang een stabiele situatie bestaat.

Alleen melden dat een nieuwe lening gewenst is, is meestal onvoldoende.

Verbouwing maakt verwijdering niet automatisch noodzakelijk

Een lekkend dak of onveilige elektrische installatie is iets anders dan een nieuwe keuken om esthetische redenen. Toch geeft ook een noodzakelijke verbouwing geen automatisch recht op krediet.

De financiële instelling moet beoordelen of de klant de nieuwe maandlasten kan dragen. De wens om een woning te verbeteren neemt het risico op nieuwe betalingsproblemen niet weg.

Lees ook

Voor huiseigenaren bestaan soms alternatieven. Afhankelijk van inkomen, woningwaarde en het doel van de werkzaamheden kan worden gekeken naar gemeentelijke leningen, het Nationaal Warmtefonds, een bouwdepot of financiering uit overwaarde.

Ook die routes kennen voorwaarden en kunnen een BKR-controle bevatten. Het is daarom verstandig geen aannemer definitief opdracht te geven voordat de financiering werkelijk rond is.

Controleer je registratie voordat je geld nodig hebt

Consumenten kunnen hun eigen kredietgegevens opvragen. Doe dat ruim voordat een hypotheek- of leningaanvraag wordt ingediend.

Controleer:

welke kredieten nog als actief staan vermeld;
of afgeloste leningen een juiste einddatum hebben;
welke bijzonderheidscodes zijn geplaatst;
of bedragen en data kloppen;
welke organisatie verantwoordelijk is voor de registratie.

Staat er een fout, dien dan eerst een gemotiveerd verzoek in bij de kredietverstrekker. Lever aflosbewijzen, correspondentie en andere relevante documenten mee.

Wordt verwijdering geweigerd, dan kan een klacht bij Kifid of een procedure bij de rechter worden overwogen. Dat biedt geen garantie. Het belang bij een schone registratie wordt steeds afgewogen tegen het doel van kredietbescherming.

Afgelost betekent niet vergeten

De man uit deze zaak heeft zijn krediet betaald. Financieel is de schuld afgesloten. Voor toekomstige geldverstrekkers blijft de voorgeschiedenis voorlopig echter zichtbaar.

Dat kan hard aanvoelen, zeker wanneer een woning dringend onderhoud nodig heeft. Kifid vond de tijd sinds de afwikkeling nog te kort en de eerdere problemen te langdurig om de registratie nu al te laten verdwijnen.

De vervelende werkelijkheid is daarmee helder: een schuld kan in één keer worden afgelost, maar het herstel van kredietwaardigheid duurt vaak veel langer.