Maak je geld over via een app? DNB waarschuwt voor aanbieders zonder vergunning

Dergelijke apps worden vaak gebruikt om snel geld naar familie, vrienden of bedrijven in het buitenland te sturen. Het openen van een traditionele betaalrekening is daarbij niet nodig. Gebruikers maken geld over via de app, waarna de ontvanger het bedrag op een rekening of bij een lokaal uitbetalingspunt ontvangt.

De meerderheid van de door DNB onderzochte aanbieders bleek wel een vergunning te hebben of correct te zijn aangemeld om in Nederland actief te mogen zijn. Toch trof de toezichthouder ook aanbieders aan waarbij vragen bestonden over de wettelijke toestemming.

Na tussenkomst van DNB zijn enkele apps uit de appwinkels verwijderd. Bij andere diensten bleek achteraf dat zij samenwerkten met een vergunde partij. Een klein aantal gevallen wordt volgens de toezichthouder nog nader onderzocht.

Het opvallendste onderdeel van de waarschuwing van De Nederlandsche Bank is dat consumenten niet volledig op de controle van appwinkels kunnen vertrouwen. Een app kan professioneel ogen, positieve recensies hebben en probleemloos te downloaden zijn, terwijl niet vaststaat dat de achterliggende betaaldienstverlener aan alle Nederlandse regels voldoet.

Appwinkels controleren software onder meer op technische en veiligheidsaspecten, maar dat betekent niet dat iedere financiële vergunning automatisch en effectief wordt geverifieerd. De aanwezigheid van een app in een officiële appwinkel is daarom geen vervanging voor controle bij de financiële toezichthouder.

Een vergunning houdt onder meer in dat een aanbieder onder toezicht staat en aan wettelijke verplichtingen moet voldoen. Daaronder vallen regels rond de bedrijfsvoering en het tegengaan van witwassen en terrorismefinanciering.

Een vergunning is overigens geen garantie dat iedere betaling zonder problemen verloopt. Ook een legale aanbieder kan te maken krijgen met vertraging, een technische storing of een geschil met een klant. Het verschil is dat een vergunde of correct aangemelde partij binnen een wettelijk toezichtskader opereert.

De naam van een app en de juridische naam van de aanbieder zijn niet altijd hetzelfde. Zoek daarom vóór een overboeking in de voorwaarden, het colofon of de informatiepagina van de app naar de officiële bedrijfsnaam. Noteer ook het land van vestiging en een eventueel vergunningnummer.

Vervolgens kan de naam worden gecontroleerd in het openbare register van DNB. Buitenlandse financiële ondernemingen mogen soms op basis van een vergunning uit een ander Europees land in Nederland actief zijn. In dat geval kan sprake zijn van een registratie of notificatie in plaats van een afzonderlijke Nederlandse vergunning.

Kun je de aanbieder niet vinden, controleer dan eerst of je met de juiste juridische naam zoekt. Neem eventueel contact op met de onderneming en vraag onder welke vergunning zij de dienst aanbiedt. Een betrouwbaar bedrijf moet daar duidelijk antwoord op kunnen geven.

Blijft het onduidelijk, dan is het onverstandig meteen een groot bedrag over te maken.

Een vergunning zegt nog niets over de vraag of een dienst voordelig is. Bij een internationale overboeking kunnen verschillende kosten worden berekend: een vast bedrag, een percentage van de overboeking of een opslag op de wisselkoers.

Een app kan adverteren met “geen transactiekosten”, maar een minder gunstige wisselkoers gebruiken. Kijk daarom niet alleen naar wat jij betaalt, maar vooral naar het bedrag dat de ontvanger daadwerkelijk krijgt.

Vergelijk dat eindbedrag bij meerdere aanbieders. Controleer ook of de ontvanger plaatselijke opnamekosten moet betalen. Zeker bij regelmatige overboekingen kan een klein verschil in wisselkoers op jaarbasis tientallen of honderden euro’s schelen.

Wie toch een nieuwe geldtransferapp wil gebruiken, kan beginnen met een klein bedrag. Controleer of de betaling binnen de beloofde termijn aankomt en of de ontvanger precies het vooraf getoonde bedrag ontvangt.

Bewaar de transactiebevestiging en maak eventueel een schermafbeelding van de getoonde kosten en wisselkoers. Dat kan van pas komen wanneer later discussie ontstaat over het bedrag of de verwerking.

Wees extra voorzichtig wanneer een app onverwacht om aanvullende betalingen vraagt, alleen via chat bereikbaar is of druk uitoefent om snel opnieuw geld over te maken. Deel nooit een pincode, inlogcode of verificatiecode met een medewerker. Een legitieme betaaldienst heeft zo’n code niet nodig om een probleem voor je op te lossen.

DNB heeft geen openbare lijst gepubliceerd waarop alle onderzochte apps met naam en oordeel staan. Het is daarom niet verantwoord om op basis van de waarschuwing individuele diensten zonder bewijs als illegaal of onveilig te bestempelen.

De kern van het onderzoek is juist dat consumenten zelf een extra controle moeten uitvoeren. De meeste onderzochte aanbieders voldeden volgens DNB aan de vereisten. De problemen zaten bij een kleiner deel van de markt.

Wie een verdachte app tegenkomt, kan deze bij DNB melden. De belangrijkste les is eenvoudig: een hoge positie in een appwinkel en een gelikt ontwerp zijn geen financieel keurmerk. Controleer de onderneming, vergunning, totale kosten en wisselkoers voordat je geld verstuurt.