ECB verhoogt rente naar 2,50 procent: gevolgen voor Nederlandse spaarders

Maar wie nu de app van ING, Rabobank of ABN AMRO opent, moet geen automatische verhoging verwachten. Het besluit van de ECB verandert niet rechtstreeks het rentepercentage op een particuliere spaarrekening. Daarvoor moet de bank zelf een nieuw tarief aankondigen.

Er valt dus iets te volgen. Vooral voor mensen die hun spaargeld al jaren bij dezelfde bank laten staan, is dit een geschikt moment om de huidige vergoeding opnieuw te bekijken.

De ECB maakte de verhoging op donderdag 10 september bekend. De depositorente stijgt met een kwart procentpunt naar 2,50 procent. Het is dit jaar de tweede renteverhoging. De centrale bank probeert daarmee de opgelopen inflatie af te remmen. Reuters bericht over het rentebesluit.

Dat percentage van 2,50 procent is geen aanbod waarop consumenten zich kunnen inschrijven. Het gaat om een beleidsrente voor het bankwezen.

De rente die een particuliere bank aan spaarders betaalt, kan daarvan afwijken. Ook het moment waarop een bank haar tarief aanpast, staat niet vast. Vergelijkingssite Geld.nl wijst er bij het nieuwe ECB-besluit op dat hogere beleidsrentes niet automatisch volledig worden doorgegeven.

Stel dat een bank de volledige verhoging uiteindelijk doorberekent aan haar spaarders. Bij een gelijkblijvend saldo en een volledig jaar tegen die hogere rente ziet de extra bruto-opbrengst er zo uit:

Dit zijn rekenvoorbeelden, geen aangekondigde vergoedingen van een specifieke bank. Belastingen, eventuele rekeningkosten en rente op eerder bijgeschreven rente zijn buiten beschouwing gelaten.

Ook de ingangsdatum telt mee. Een verhoging die pas enkele maanden geldt, levert over dat kalenderjaar minder op dan het volledige jaarbedrag in de tabel. Bij €10.000 en zes maanden tegen een kwart procentpunt extra gaat het bijvoorbeeld om ongeveer €12,50.

Alleen kijken naar de nieuwste verhoging geeft een onvolledig beeld. Een bank die haar vergoeding iets verhoogt, kan nog steeds minder betalen dan een andere aanbieder.

Neem twee denkbeeldige spaarrekeningen. De ene vergoedt 1,50 procent, de andere 2 procent. Op €10.000 is dat bij een volledig jaar een verschil van €50 bruto. Dat verschil is groter dan de €25 die een kwart procentpunt extra zou opleveren.

De nuttige vergelijking begint daarom bij het percentage dat daadwerkelijk over jouw saldo geldt. Noteer vervolgens welke voorwaarden eraan verbonden zijn. Geldt de rente voor het hele bedrag? Is een betaalrekening nodig? En blijft het tarief gelden nadat een eventuele introductieperiode eindigt?

Een hoog percentage op een klein deel van het saldo kan minder opleveren dan een iets lager percentage over het volledige bedrag.

Bij een tijdelijke actie is het verstandig de opbrengst voor de hele periode uit te rekenen waarin je wilt sparen.

Een fictief aanbod van 3 procent gedurende drie maanden en daarna 1 procent gedurende negen maanden komt bij een onveranderd saldo van €10.000 uit op ongeveer €150 bruto in het eerste jaar. Een rekening met twaalf maanden lang 2 procent zou ongeveer €200 opleveren.

Dat voorbeeld zegt niets over een actuele bankaanbieding. Het laat zien waarom het grootste percentage in een advertentie onvoldoende is om een keuze op te baseren.

Wie spaargeld op korte termijn nodig heeft, moet bovendien naar de opnamevoorwaarden kijken. Voor een buffer die beschikbaar moet blijven voor een kapotte auto of onverwachte rekening, heeft toegang tot het geld een eigen waarde.

Een vergelijking is pas compleet wanneer duidelijk is waar het geld wordt aangehouden en welke bescherming geldt.

Bij Nederlandse banken beschermt de Nederlandse Depositogarantie in beginsel maximaal €100.000 per persoon, per bank. Die bescherming gaat over een eventueel bankfaillissement. De Nederlandsche Bank legt de regeling en voorwaarden uit.

Voor wie verschillende rekeningen heeft, is het dus zinvol vast te stellen bij welke bank die juridisch horen. Alleen verschillende rekeningnamen zijn geen reden om aan te nemen dat elke rekening afzonderlijk tot €100.000 beschermd is.

De eerstvolgende concrete aanwijzing voor een hogere spaarrente is een tariefbericht van de eigen bank. Tot die tijd geeft het ECB-besluit vooral aanleiding om opnieuw te rekenen: wat ontvang je nu, welke voorwaarden gelden en hoeveel verschil zou een ander tarief werkelijk maken?