Afbeelding gemaakt met ChatGPT van OpenAI

€10.000 levert hier €295 rente op — maar je spaargeld staat een jaar vast

Economie•05 sep , 8:30

Wilt u DDS vaker zien?

Stel DDS in als voorkeursbron op Google.

Een rentepercentage wordt pas echt interessant wanneer duidelijk is wat het in euro’s oplevert. Bij een eenjarig deposito van Morgan Stanley via Raisin bedraagt de aangeboden rente momenteel 2,95 procent. Wie €10.000 inlegt, komt daarmee uit op €295 bruto rente over een volledig jaar.

Daar staat een duidelijke beperking tegenover: dit is geen gewone spaarrekening waar je op ieder moment geld van haalt. Je kiest vooraf een looptijd en moet rekening houden met de voorwaarden voor het vastzetten van je spaargeld.

Voor iemand met een ruime buffer kan dat het vergelijken waard zijn. Voor geld dat binnenkort nodig is voor een verhuizing, belastingaanslag of autoreparatie, ligt de afweging anders.

Dit levert het percentage op

De berekening bij één jaar is overzichtelijk. Een inleg van €10.000 tegen 2,95 procent geeft €295 rente. Bij €25.000 gaat het om €737,50 en bij €50.000 om €1.475.

Dat zijn bruto bedragen. Ze zeggen nog niets over eventuele Nederlandse belasting over het vermogen of het effect van inflatie op de koopkracht van het spaargeld.

Volgens het actuele productoverzicht van Raisin begint de inleg bij €1.000 en ligt het maximum op €100.000. De rekening luidt in euro’s. Voor het openen en aanhouden via het platform worden volgens de aanbieder geen kosten gerekend.

Een rente op jaarbasis is geen opbrengst per looptijd

Morgan Stanley biedt ook kortere looptijden. Daarbij is het belangrijk om het percentage goed te lezen: de gepresenteerde rente is op jaarbasis.

Een rente van 2,50 procent bij een looptijd van drie maanden betekent dus niet dat €10.000 in drie maanden €250 oplevert. Een eenvoudige benadering komt uit op ongeveer €62,50. Het precieze bedrag kan afhangen van de gehanteerde dagentelling en productvoorwaarden.

Dit onderscheid maakt bij spaaraanbiedingen veel uit. Een hoog percentage naast een korte looptijd kan aantrekkelijk ogen, terwijl het uiteindelijke bedrag kleiner is dan een vluchtige blik op de advertentie doet vermoeden.

Vergelijk de extra opbrengst, niet alleen de totale rente

De relevante vraag is meestal niet hoeveel rente het deposito in totaal betaalt. Het gaat om wat het extra oplevert ten opzichte van de rekening waarop het geld nu staat.

Een fictief voorbeeld maakt dat duidelijk. Stel dat een bestaande rekening 1,50 procent betaalt. Over €10.000 is dat €150 per jaar, wanneer het percentage en saldo gelijk blijven. Het verschil met 2,95 procent bedraagt dan €145.

Dat is het bedrag dat tegenover het vastzetten, de extra administratie en het openen van een rekening staat. Zo wordt de keuze concreter dan een vergelijking van twee percentages.

Houd geld voor tegenvallers apart

Een huishouden kan op papier voldoende spaargeld hebben en toch te weinig direct beschikbaar geld overhouden. Dat gebeurt bijvoorbeeld wanneer vrijwel het hele saldo voor langere tijd wordt vastgezet.

Maak daarom eerst onderscheid tussen geld dat waarschijnlijk nodig is en geld dat langere tijd kan blijven staan. Een geplande verbouwing hoort in een andere categorie dan een reserve zonder concrete bestemming.

Een bruikbare eigen controle is om de komende twaalf maanden langs te lopen: welke grote uitgaven zijn al te voorzien, en hoeveel ruimte blijft er over bij een onverwachte tegenvaller? Alleen naar de huidige betaalrekening kijken geeft daarvoor een te beperkt beeld.

Duitse bescherming, ondanks de Amerikaanse naam

De bekende naam Morgan Stanley kan de indruk wekken dat het spaargeld rechtstreeks onder Amerikaanse garantieregels valt. Bij dit aanbod gaat het echter om de Europese bankentiteit in Duitsland.

Volgens de productinformatie valt het deposito onder het Duitse wettelijke depositogarantiestelsel, tot €100.000 per rekeninghouder per bank. Daarbij telt ook opgebouwde rente mee. Andere tegoeden bij dezelfde bank kunnen eveneens relevant zijn voor die grens.

Dat principe - bescherming per persoon en per bank, niet onbeperkt per afzonderlijke rekening - is belangrijk bij spreiding. De Nederlandsche Bank legt voor de Nederlandse depositogarantie hetzelfde basisonderscheid uit.

Precies €100.000 inleggen vraagt extra aandacht

Wie het maximale bedrag vastzet, moet bedenken dat rente het totale tegoed boven de gebruikelijke garantiegrens kan brengen. Een productmaximum en een garantiegrens zijn dus niet hetzelfde.

Ook twee rekeningen met verschillende namen betekenen niet automatisch twee afzonderlijke garanties. Controleer welke juridische bank achter een product zit en tel relevante tegoeden bij elkaar op.

Voor kleinere bedragen is dat meestal minder ingewikkeld. Toch blijft het verstandig de informatie over het garantiestelsel te bewaren, samen met de depositobevestiging en de voorwaarden die bij het afsluiten gelden.

Zekerheid heeft ook een keerzijde

Bij een vaste rente weet je vooraf beter waar je aan toe bent. Daalt de spaarrente later, dan blijft het afgesproken percentage gedurende de looptijd staan. Stijgt de markt juist, dan profiteert het vastgezette bedrag daar niet vanzelf van mee.

Er bestaat daarom geen deposito dat voor iedereen de beste keuze is. De aangeboden 2,95 procent is vooral relevant voor spaarders die de looptijd kunnen overzien, voldoende geld beschikbaar houden en de extra opbrengst de moeite waard vinden.