Van Bruggen waarschuwt starters: achterstand bij achteraf betalen kan jaren later een hypotheekaanvraag blokkeren

Bestel je regelmatig kleding, elektronica of meubels via achteraf betalen en laat je een rekening een keer te lang liggen, dan kan die kleine schuld jaren later je aanvraag voor een koopwoning blokkeren. Hypotheekadviesketen Van Bruggen Adviesgroep waarschuwt toekomstige huizenkopers dat een negatieve BKR-registratie door een betalingsachterstand bij betaaldiensten als Klarna of Riverty zelfs na volledige aflossing nog vijf jaar zichtbaar blijft voor elke geldverstrekker. Tegelijk krijgen kopers die voor een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gaan per 1 januari 2027 te maken met nieuwe voorwaarden, zo blijkt uit de op maandag 2 november 2026 gepubliceerde Kamerbrief van minister Boekholt-O'Sullivan van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening (Kamerstuk 32847, nr. 1508): de NHG-grens stijgt naar €500.000, maar bij een hoog funderingsrisico valt je maximale hypotheek vanaf 2027 verplicht lager uit.

Uit cijfers van Stichting BKR (BKR Monitor 2025) blijkt dat in Nederland 7.132.000 volwassenen met een lopend krediet in het centraal kredietregister staan en dat 434.000 personen een geregistreerde betalingsachterstand hebben. Volgens de door Van Bruggen aangehaalde onderzoeken van ING en het Nibud heeft inmiddels ongeveer de helft van de jongeren en starters te maken met schulden zoals een studielening of achteraf betaalmethoden, en kampt een kwart van de jongvolwassenen met ernstige betalingsproblemen.

Veel mensen denken dat het probleem direct van tafel is zodra ze een vergeten webwinkelrekening en de bijbehorende incassokosten alsnog overmaken. Is er echter eenmaal een achterstandscodering (een A-codering) in het BKR-register geplaatst, dan blijft die registratie na het volledig aflossen en beëindigen van het krediet nog vijf jaar lang zichtbaar. Zoals Van Bruggen laat zien aan de hand van een stel van 24 en 19 jaar met voldoende inkomen en spaargeld voor hun eerste koophuis, kan zo'n oude A-codering uit achteraf betalen een hypotheekaanvraag lastiger of zelfs onmogelijk maken. Alleen met een goed onderbouwde uitleg over de oorzaak en het herstel van de achterstand wil een geldverstrekker bij een herbeoordeling soms nog een uitzondering maken, maar een garantie heb je niet.

Zelfs wanneer je nog nooit een betalingsachterstand hebt opgelopen, knabbelen lopende betaalverplichtingen, gespreid-betalen-plannen en leningen stevig aan het bedrag dat je voor een huis mag lenen. Op grond van artikel 3 van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet zijn hypotheekverstrekkers wettelijk verplicht om alle andere financiële verplichtingen van een aanvrager mee te tellen bij de toegestane financieringslast.

Voor een studielening bij DUO kijkt de bank naar je werkelijke maandbedrag, dat afhankelijk van de hypotheekrente wordt gebruteerd met een vaste factor van bijvoorbeeld 1,20 bij een rente tussen 3,001 en 4,000 procent of 1,30 bij een rente tussen 4,501 en 5,500 procent. Heb je daarnaast lopende consumptieve kredieten, roodstandmogelijkheden of gespreide betalingen openstaan, dan blijft er per maand minder ruimte over voor rente en aflossing van je hypotheek en daalt je maximale koopsom met duizenden tot tienduizenden euro's. Alleenstaande kopers onder de AOW-leeftijd met een toetsinkomen boven €30.000 (of vanaf de AOW-leeftijd boven €29.000) kunnen volgens artikel 3, achtste lid, van de regeling wel tot €17.000 extra leenruimte krijgen.

Wie zijn kredietoverzicht schoon houdt en in 2027 een koopwoning wil financieren met Nationale Hypotheek Garantie, krijgt per 1 januari 2027 meer ruimte voor de aankoopprijs. In de Kamerbrief van 12 oktober, die op 2 november 2026 is gepubliceerd, bevestigt minister Boekholt-O'Sullivan dat de NHG-kostengrens op 1 januari 2027 stijgt van €470.000 naar €500.000. Financier je direct energiebesparende voorzieningen mee, dan ligt de grens 6 procent hoger op €530.000, terwijl de eenmalige NHG-premie over de hypotheeksom in 2027 gelijk blijft op 0,4 procent. Bij de aankoop van een grondgebonden woning met een slecht energielabel E, F of G gaat NHG vanaf 2027 bovendien standaard uit van €20.000 extra leenruimte voor verduurzaming, al mag je als koper aangeven dat je van die extra lening afziet.

Daar staat vanaf 1 januari 2027 een strengere toets tegenover voor oudere woningen met een kwetsbare fundering. Sinds 1 april 2026 moeten taxateurs funderingsrisico's al nadrukkelijker vastleggen in het taxatierapport. Vanaf 1 januari 2027 zijn geldverstrekkers bij een NHG-hypotheek verplicht om de verwachte herstelkosten van funderingsschade mee te rekenen zodra uit de risico-inschatting en een verkennend funderingsonderzoek op locatie blijkt dat het huis een hoog funderingsrisico heeft, waardoor je maximale hypotheek voor die woning lager uitvalt. Voor koopstarters tot 35 jaar met een inkomen tot twee keer modaal stijgt daarnaast de betaalbaarheidsgrens van het Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen in 2027 van €420.000 naar €435.000. Wil je komend jaar een huis kopen, controleer dan vooraf gratis je eigen overzicht op MijnKredietregistratie.nl, los kleine achteraf-betaalrekeningen direct af en let bij oudere huizen scherp op het funderingshoofdstuk in het taxatierapport.