ING verhoogt renteopslag aflossingsvrije hypotheek: bij €200.000 gaat het om €1.120 per jaar

Dat blijkt uit een vergelijking van de Consumentenbond. In januari rekende ING voor een aflossingsvrije hypotheek een renteopslag van 0,25 procentpunt ten opzichte van een vergelijkbare annuïtaire hypotheek. Eind juli was die opslag opgelopen naar 0,53 procentpunt.

Daarmee is ING van de onderzochte grote banken de aanbieder met de hoogste opslag geworden.

Bij een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 bedroeg de opslag aan het begin van dit jaar ongeveer €500 per jaar. Inmiddels is dat €1.120. Het verschil met januari komt daarmee uit op €620 per jaar, oftewel bijna €52 per maand.

Dat bedrag is uitsluitend de extra rente die voortvloeit uit het verschil tussen de aflossingsvrije en de annuïtaire rente. Het gaat dus niet om de volledige hypotheekrente of de totale maandlast.

De verhoging raakt ook niet iedere ING-klant onmiddellijk. Wie nog een lopende rentevaste periode heeft, behoudt normaal gesproken het afgesproken tarief totdat die periode afloopt. De hogere opslag komt vooral in beeld wanneer de rente opnieuw moet worden vastgezet, bij het oversluiten van de hypotheek of wanneer iemand verhuist en een nieuwe lening nodig heeft.

Juist voor oudere huiseigenaren kan dat een belangrijk moment worden. Een aanzienlijk deel van hen heeft in het verleden een aflossingsvrije lening afgesloten en rekende erop dat de maandlasten relatief laag zouden blijven.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt de klant gedurende de looptijd alleen rente. De lening zelf wordt niet iedere maand kleiner. Aan het einde van de looptijd staat de schuld daardoor in beginsel nog volledig open.

Dat hoeft niet automatisch een probleem te zijn. Een woning kan inmiddels veel meer waard zijn geworden en sommige mensen beschikken over spaargeld of ander vermogen. Toch zien banken en toezichthouders risico’s, vooral wanneer klanten aan het einde van de looptijd niet genoeg geld hebben om de schuld af te lossen of geen nieuwe financiering kunnen krijgen.

Onder druk van onder meer De Nederlandsche Bank en de Europese Centrale Bank proberen geldverstrekkers het aandeel aflossingsvrije leningen daarom terug te dringen. Dat gebeurt met strengere acceptatieregels, maximale bedragen en steeds vaker ook met een hogere rente.

Wie verhuist of zijn hypotheek oversluit, mag bij veel banken nog maximaal €150.000 aflossingsvrij financieren. Mensen die in hun huidige woning blijven en hun bestaande lening voortzetten, worden niet automatisch gedwongen af te lossen. Zij kunnen de hogere opslag echter wel tegenkomen zodra een nieuwe renteperiode begint.

ING is niet de enige bank die aflossingsvrije hypotheken duurder heeft gemaakt. Bij Rabobank steeg de opslag volgens de Consumentenbond van 0,30 naar 0,45 procentpunt. ABN AMRO ging van 0,35 naar 0,45 procentpunt en Obvion van 0,30 naar 0,45 procentpunt.

Nationale-Nederlanden verhoogde de opslag van 0,25 naar 0,40 procentpunt. Bij Florius bleef deze volgens het overzicht staan op 0,35 procentpunt.

De verschillen tussen banken zijn ondertussen groot. Triodos rekent in de vergelijking 0,25 procentpunt en Bunq 0,15 procentpunt. Bij langere rentevaste periodes kunnen ook daar andere opslagen gelden. Alleen naar het laagste percentage kijken is bovendien onvoldoende: acceptatievoorwaarden, woningwaarde, inkomen, looptijd en andere hypotheekdelen bepalen mede of overstappen mogelijk en voordelig is.

Een mogelijke manier om de renteopslag te ontwijken is de lening omzetten naar een annuïtaire hypotheek. Daarbij lost de huiseigenaar iedere maand een gedeelte van de schuld af.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar de directe maandlast kan stevig toenemen. Volgens het rekenvoorbeeld van de Consumentenbond betaalt iemand bij een hypotheek van €200.000 gemiddeld ongeveer €500 per maand meer wanneer de lening over dertig jaar annuïtair wordt afgelost.

Dat bedrag is niet volledig verloren. Een deel bestaat uit aflossing en zorgt ervoor dat de hypotheekschuld daalt. Toch moet het geld iedere maand wel beschikbaar zijn. Vooral mensen die na hun pensionering een lager inkomen hebben, kunnen daardoor klem komen te zitten.

Een tussenoplossing kan zijn om slechts een deel van de aflossingsvrije hypotheek om te zetten of vrijwillig extra af te lossen. Of dat verstandig is, hangt af van de hypotheekvoorwaarden, eventuele boeterente, de resterende looptijd en de financiële buffer.

Voor ING-klanten met een aflossingsvrije hypotheek is het verstandig om niet te wachten tot de nieuwe renteaanbieding op de mat valt. Op het hypotheekoverzicht staat wanneer de huidige rentevaste periode eindigt en welk deel van de lening aflossingsvrij is.

De belangrijkste vergelijking is vervolgens niet alleen de aangeboden rente, maar ook de opslag ten opzichte van andere hypotheekvormen. Bij €200.000 maakt een tiende procentpunt al €200 per jaar verschil.

ING laat met de verhoging naar 0,53 procentpunt zien dat een hypotheek die jarenlang als goedkoop en comfortabel werd ervaren, bij een nieuw rentemoment ineens een stuk duurder kan uitpakken.