Illustratie van een oma die een kind leert fietsen, bij uitleg over AOW-opbouw tijdens jaren zonder betaald werk.

Niet gewerkt, toch volledige AOW?

Economie•17 sep , 18:30

Wilt u DDS vaker zien?

Stel DDS in als voorkeursbron op Google.

Wie jarenlang geen betaald werk heeft gehad, kan toch een volledige AOW hebben opgebouwd. De SVB kijkt daarvoor naar de jaren waarin je voor de AOW verzekerd was. Wonen in Nederland kan daarvoor voldoende zijn. Een onderbreking in je loopbaan is dus niet automatisch een onderbreking in je AOW-opbouw.

Dat onderscheid is belangrijk voor mensen die lang thuis zijn gebleven voor de kinderen, mantelzorg hebben verleend of om een andere reden niet hebben gewerkt. Op een pensioenoverzicht kan een bescheiden bedrag staan. De vrees ligt dan voor de hand dat ook de AOW laag zal uitvallen.

Toch vertellen het aantal gewerkte jaren en het opgebouwde werkgeverspensioen niet het hele verhaal. De AOW heeft een eigen berekening.

Voor de AOW tellen verzekerde jaren

De AOW is het basispensioen van de overheid. De SVB legt uit dat wonen of werken in Nederland tot AOW-opbouw leidt. Voor bijzondere situaties kunnen uitzonderingen gelden.

Voor ieder jaar waarin je verzekerd bent, bouw je 2 procent van een volledige AOW op. De opbouwperiode begint vijftig jaar vóór je AOW-leeftijd. Wie gedurende die hele periode verzekerd is geweest, heeft de volledige opbouw.

Er bestaat dus geen algemene eis dat je vijftig jaar een salaris hebt verdiend. Ook het aantal uren op je arbeidscontract vormt niet de rekeneenheid voor de AOW.

Lees ook

De SVB beschrijft de opbouw per verzekerd jaar afzonderlijk. Dat is het juiste vertrekpunt wanneer je wilt weten of een periode zonder werk gevolgen heeft.

Tien jaar thuis is niet vanzelf twintig procent minder

Neem iemand die tien jaar geen betaald werk verrichtte, maar in die periode gewoon in Nederland woonde en voor de AOW verzekerd bleef. Die tien jaren leveren dan samen twintig procent AOW-opbouw op.

Daartegenover staat iemand die gedurende tien volledige jaren van de opbouwperiode níét verzekerd was. Als die jaren niet op een andere manier zijn verzekerd, ontbreekt twintig procent van de volledige opbouw.

Het verschil tussen deze voorbeelden zit in de verzekering, niet in de vraag wie het drukker had of meer verdiende.

Voor wie jarenlang voor een familielid heeft gezorgd, kan dat een geruststelling zijn. Je hoeft die periode niet alvast als een AOW-gat te beschouwen. Eerst moet duidelijk zijn hoe de SVB de jaren heeft geregistreerd.

Het pensioen van je werkgever is een ander verhaal

Jaren zonder betaald werk kunnen wel gevolgen hebben voor aanvullend pensioen. Dat is het pensioen dat via een werkgever wordt opgebouwd, naast de AOW.

Lees ook

De Rijksoverheid onderscheidt in het pensioenstelsel de AOW, pensioen via de werkgever en individuele voorzieningen zoals lijfrenten. Het zijn afzonderlijke onderdelen van het inkomen na pensionering. Bekijk de uitleg over de opbouw van het pensioenstelsel.

Daardoor kunnen twee mensen met een heel verschillende loopbaan dezelfde AOW-opbouw hebben en toch een verschillend totaalinkomen krijgen. De een ontvangt bijvoorbeeld een aanzienlijk werkgeverspensioen, terwijl de ander vrijwel geheel op AOW is aangewezen.

Een klein pensioen uit een oude baan bewijst dus niet dat de AOW ook klein zal zijn. Andersom garandeert een volledige AOW geen royaal pensioeninkomen.

Buitenlandse jaren verdienen een aparte controle

Heb je een deel van je leven buiten Nederland gewoond of gewerkt, dan wordt de beoordeling ingewikkelder. Zulke perioden kunnen leiden tot minder AOW-opbouw. Er bestaan echter ook situaties waarin iemand verzekerd blijft.

Schrijf daarom op wanneer je vertrok, wanneer je terugkwam en waar je in de tussentijd werkte. Met alleen de mededeling dat je een aantal jaren weg was, blijft te veel onduidelijk.

Wie naar het buitenland vertrekt, kan onder voorwaarden een vrijwillige verzekering afsluiten. Daar gelden eigen voorwaarden voor. Het is geen mogelijkheid om willekeurig alle ontbrekende jaren achteraf alsnog af te rekenen. De SVB heeft hiervoor informatie over vrijwillige verzekering.

Volledige opbouw betekent niet voor iedereen hetzelfde bedrag

Naast de opbouw kijkt de SVB naar de woonsituatie. Het AOW-bedrag voor iemand die alleen woont, verschilt van het bedrag voor iemand die getrouwd is of samenwoont.

Daarom kunnen twee mensen met vijftig verzekerde jaren toch verschillende maandbedragen ontvangen. Dat hoeft niets met hun vroegere werk te maken te hebben.

Ook bij veranderingen thuis is de precieze situatie van belang. DDS legde eerder uit wat er met de AOW kan gebeuren wanneer een volwassen kind weer thuis komt wonen.

Zo zie je welke jaren zijn meegeteld

In Mijn SVB kun je bekijken hoeveel AOW je hebt opgebouwd en over welke perioden. De SVB toont ook een verwachting voor het moment waarop je de AOW-leeftijd bereikt. Hier staat hoe je het overzicht kunt bekijken.

Loop vooral perioden langs waarover je twijfelt. Zie je een niet-verzekerde periode die je niet kunt verklaren, vraag dan om toelichting en vermeld de betreffende data.

Houd het overzicht van de AOW vervolgens naast je aanvullende pensioenen. Zo wordt zichtbaar welk inkomen uit welke regeling komt. Dat geeft veel meer zekerheid dan zelf het aantal gewerkte jaren tellen en daar een pensioenbedrag aan verbinden.