Minder inkomen door ziekte of ontslag? Met NHG kan een betaalpauze mogelijk zijn

Daarvoor moet wel een passende afspraak worden gemaakt. NHG is geen regeling waarmee je zelfstandig de maandelijkse incasso kunt stopzetten. De mogelijkheden worden bekeken met de geldverstrekker en vaak ook een hypotheekadviseur.

Wacht daarmee niet tot de achterstand zo groot is dat vrijwel ieder gesprek over inhalen gaat. Een verwachte daling van het inkomen is al een goede reden om contact op te nemen.

Een inkomensprobleem ontstaat vaak eerder dan de eerste gemiste betaling. Je hoort bijvoorbeeld dat je contract niet wordt verlengd. Of je weet dat je loon tijdens ziekte binnenkort lager wordt.

NHG noemt bij een dalend inkomen onder meer een tijdelijke overbrugging en een betaalpauze als mogelijke oplossingen. Welke aanpak past, hangt af van de omstandigheden.

Bij een korte periode tussen twee banen is de vraag hoe die maanden worden overbrugd. Als het inkomen blijvend lager wordt, moet worden onderzocht of de hypotheek ook daarna betaalbaar blijft.

Vertel daarom niet alleen hoeveel je nu tekortkomt. Geef ook aan wat je weet over de komende maanden en welke inkomsten nog onzeker zijn. Een verwachte uitkering en een toegekende uitkering zijn voor zo’n overzicht verschillende dingen.

Het woord betaalpauze klinkt aantrekkelijk wanneer de maandbegroting niet meer uitkomt. Toch moet duidelijk zijn wat precies wordt uitgesteld en wat later alsnog verschuldigd is.

Vraag of de afspraak over rente, aflossing of beide gaat. Bespreek daarnaast hoe eventuele uitgestelde bedragen worden ingehaald en welk maandbedrag na de pauze geldt. Laat de voorwaarden schriftelijk vastleggen.

Stel dat in een denkbeeldige regeling drie maanden lang €400 aan betalingen wordt uitgesteld. Dan ontstaat €1.200 aan uitgestelde betaling, nog los van eventuele rente-effecten. De ruimte tijdens die drie maanden zegt op zichzelf niets over de betaalbaarheid daarna.

Een goede afspraak laat daarom niet alleen zien wat je tijdelijk minder betaalt. Je moet ook kunnen begrijpen wat er vervolgens met je schuld en maandlast gebeurt.

Wanneer het probleem langer duurt, kan een aanpassing van de hypotheek worden onderzocht. NHG noemt in de mogelijkheden voor woningbehoud bijvoorbeeld het verlengen van de looptijd.

Dat kan de maandlast verlagen, maar ook leiden tot hogere totale kosten. Er kunnen bovendien fiscale gevolgen zijn. Een lager bedrag op het maandelijkse afschrift betekent daardoor niet automatisch dat de hypotheek als geheel goedkoper wordt.

Vraag de adviseur beide uitkomsten naast elkaar te zetten: de nieuwe maandlast én wat de wijziging over de resterende looptijd betekent. Neem ook mee hoe lang je nog werkt en wanneer pensioeninkomen in beeld komt.

NHG noemt daarnaast ondersteuning door een jobcoach of budgetcoach. Dat kan nuttig zijn wanneer niet alleen de hypotheek, maar het hele huishoudbudget uit balans is geraakt.

Een bestaande lening aanpassen gebeurt niet uitsluitend op basis van de wens om minder te betalen. De geldverstrekker moet beoordelen wat verantwoord en mogelijk is.

Volgens NHG is het veranderen van een hypotheek een samenwerking tussen de bewoner, de adviseur en de geldverstrekker. Aanpassingen kunnen ook gevolgen hebben voor de schuld die later overblijft.

Neem naar het gesprek daarom niet alleen het hypotheekoverzicht mee. Verzamel ook recente inkomsten, vaste lasten, spaargeld en andere schulden. Schrijf erbij welke bedragen binnenkort veranderen.

Dat overzicht hoeft niet perfect te zijn om contact te kunnen opnemen. Het belangrijkste is dat een adviseur ziet waar het tekort ontstaat. Een ontbrekende specificatie kun je later aanvullen; maanden wachten maakt de situatie meestal niet duidelijker.

Soms blijkt woningbehoud uiteindelijk niet haalbaar. Als verkoop dan een restschuld oplevert, kan NHG onder voorwaarden beoordelen of die wordt kwijtgescholden.

De kwijtscheldingsregeling kijkt onder meer naar de oorzaak van de problemen en de medewerking om het verlies te beperken. Ook beschikbaar inkomen en vermogen kunnen meetellen. Een NHG-hypotheek geeft dus niet bij iedere verkoop automatisch recht op kwijtschelding.

Bespreek een mogelijke verkoop daarom vooraf met de geldverstrekker. Dan kunnen de mogelijkheden en verplichtingen worden meegenomen voordat je onomkeerbare afspraken maakt.

Voor wie nu vooral bang is voor de volgende afschrijving, begint het kleiner: zoek uit of de hypotheek NHG heeft, noteer hoeveel inkomen wegvalt en bel de bank of adviseur. Vraag welke mogelijkheden er zijn om de woning betaalbaar te houden en welke stukken daarvoor nodig zijn. Daarmee wordt een zorg over volgende maand een situatie waar concreet naar gekeken kan worden.