Bij 2,70 procent rente groeit €30.000 studieschuld als je alleen woont en minder dan €47.000 verdiende, ook als je elke maand aflost

Betaal je elke maand je studieschuld af en wordt je schuld toch hoger? Dat kan vanaf januari vaker gebeuren. Voor wie onder de terugbetalingsregels van 35 jaar valt, wordt de rente 2,70 procent. Wie al aflost en bij wie de rentevaste periode nu afloopt, betaalde sinds 2022 helemaal geen rente en gaat dus van 0 naar 2,70 procent. Woon je alleen, heb je €30.000 studieschuld en verdiende je twee jaar eerder minder dan ongeveer €47.000, dan is je maandbedrag lager dan de rente die er elke maand bijkomt.

De nieuwe rente geldt niet voor iedereen. Hij geldt voor alle studenten, voor wie dit jaar voor het laatst studiefinanciering krijgt en voor ruim 250.000 oud-studenten bij wie de rentevaste periode van vijf jaar op 31 december 2026 afloopt. Val je onder de regels van 15 jaar, dan wordt de rente 3,28 procent; ook daar was de rente in de periode die nu afloopt 0 procent. DUO stuurt je hierover persoonlijk bericht.

DUO rekent eerst uit wat je per maand moet betalen om je schuld met rente binnen de looptijd af te lossen. Dat is het wettelijke maandbedrag. Daarna kijkt DUO naar je inkomen van twee jaar eerder, en naar dat van een eventuele partner. Kun je volgens die berekening minder missen, dan betaal je dat lagere bedrag. Hoe DUO dat precies uitrekent, lees je in ons stuk over hoe DUO je maandbedrag berekent.

Onder de 35-jaarsregels is die draagkracht 4 procent van je inkomen boven een vrijstelling. Voor een alleenstaande zonder kinderen is die vrijstelling dit jaar €26.819,42, gelijk aan het minimumloon van twee jaar eerder. Heb je een partner, dan is het €38.351,77, maar dan telt ook het inkomen van je partner mee. Ben je alleenstaande ouder, dan kun je dezelfde vrijstelling aanvragen.

Neem een alleenstaande met €30.000 studieschuld onder de 35-jaarsregels, bij wie de rente in januari naar 2,70 procent gaat. Over een jaar is de rente dan €810, ongeveer €67,50 per maand. Bij een looptijd van 35 jaar is het wettelijke maandbedrag rond de €110; los je al een paar jaar af, dan ligt het wat hoger.

Verdiende deze oud-student twee jaar eerder €35.000, en rekenen we met de vrijstelling van 2026, dan is de draagkracht 4 procent van €8.180,58. Dat is €327,22 per jaar, ruim €27 per maand. Er gaat dus €27 af terwijl er ongeveer €67 rente bijkomt. De schuld groeit dan met zo'n €40 per maand, ruim €480 per jaar.

Hieronder staat per schuld het inkomen waarboven je als alleenstaande meer aflost dan er aan rente bijkomt, bij 2,70 procent rente en de vrijstelling van dit jaar. Verdiende je minder, dan groeit je schuld.

Heb je een partner, dan ligt de grens €11.532,35 hoger, maar dan gaat het om jullie inkomen samen. Lost je partner zelf ook een studieschuld af, dan houdt DUO daar rekening mee. De vrijstelling voor 2027 heeft DUO nog niet gepubliceerd. Die beweegt mee met het minimumloon; stijgt de vrijstelling, dan schuift de grens mee omhoog. Het blijft een vereenvoudigde berekening, omdat je schuld in de loop van het jaar verandert.

Onder de regels van SF15 ligt de lat veel lager, omdat DUO daar 12 procent rekent van je inkomen boven €22.528,31. Een schuld van €20.000 groeit daar bij 3,28 procent rente pas als je minder verdient dan ongeveer €28.000.

Dat hangt af van wat je verwacht te gaan verdienen, zeggen deskundigen tegen Radar. Blijft je inkomen laag, bijvoorbeeld omdat je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, dan loont extra aflossen weinig. Wat na de looptijd nog openstaat, scheldt DUO kwijt.

Dat kwijtschelden gaat automatisch en geldt ook voor de rente. Maandbedragen die je hebt laten liggen, scheldt DUO niet kwijt. Wie niet betaalt wat DUO vraagt, schiet er dus niets mee op.

Verwacht je dat je inkomen stijgt, of ga je samenwonen, dan ligt het anders. Je maandbedrag gaat dan omhoog, en over de schuld die nu groeit betaal je later rente. Volgens Studieschuldmeester kan het inkomen van een nieuwe partner je maandlasten flink laten oplopen. Wie de ruimte heeft, kan daarom in elk geval de rente betalen, zodat de schuld niet verder stijgt.

Meer terugbetalen mag altijd. Je kunt je maandbedrag in Mijn DUO verhogen of los extra aflossen. In het voorbeeld van €30.000 schuld betaal je dan minstens ongeveer €68 per maand om de schuld gelijk te houden.

Kijk in Mijn DUO bij Mijn schulden welke terugbetalingsregels voor je gelden, welk rentepercentage je hebt en tot wanneer dat vaststaat. Dat percentage staat steeds vijf jaar vast.

Is je inkomen sinds twee jaar geleden met minstens 15 procent gedaald, dan kun je DUO vragen met een recenter jaar te rekenen. Voor 2027 kan dat vanaf november. Dat kan je maandbedrag verlagen, maar ook dan loopt de rente gewoon door.

Twijfel je of extra aflossen voor jou zin heeft, zet dan je schuld, je rente en je verwachte inkomen naast elkaar. Bij een hoge schuld en een laag inkomen kan het verschil tussen wat je betaalt en wat er aan rente bijkomt honderden euro's per jaar zijn.

Wil je vaker zulke uitleg over je geld in je tijdlijn? Like en volg DDS op Facebook.