Alt-tekst: Man vergelijkt thuis spaardeposito’s en bekijkt wanneer hij zijn spaargeld weer nodig heeft.

Afbeelding gemaakt met ChatGPT van OpenAI

Ayvens geeft 3,50 procent op vijf jaar vast, maar bestaande deposito's houden hun oude rente

Economie•30 okt , 21:30

Wilt u DDS vaker zien?

Stel DDS in als voorkeursbron op Google.

Wie €20.000 een jaar kan missen, krijgt bij Ayvens Bank nu €640 bruto rente op een nieuw deposito. De bank verhoogde de eenjaarsrente op donderdag 29 oktober van 2,75 naar 3,20 procent. Ook de langere looptijden leveren meer op. Voor geld dat al vaststaat, verandert het afgesproken percentage niet.

Dat onderscheid is belangrijk voor bestaande klanten. Volgens de aankondiging van Ayvens van 28 oktober geldt de verhoging alleen voor deposito's die vanaf 29 oktober worden geopend. Een oude spaarafspraak gaat niet automatisch mee omhoog.

€90 meer rente bij dezelfde inleg

Voor een inleg van €20.000 betekent de nieuwe eenjaarsrente een verschil van €90 bruto. De berekening is €20.000 maal 3,20 procent, tegenover €20.000 maal 2,75 procent bij het vorige tarief. Dat levert respectievelijk €640 en €550 op over een volledig jaar.

Bij €10.000 is de nieuwe jaaropbrengst €320, bij €5.000 is dat €160. Dit zijn rekenvoorbeelden van DDS, vóór eventuele belasting. De renteverhoging geeft dus geen vast extra bedrag aan iedere spaarder: de opbrengst hangt af van hoeveel geld je vastzet.

Dit zijn de nieuwe nominale jaarrentes in het actuele renteoverzicht van Ayvens:

1 jaar: 3,20 procent (was 2,75 procent)
2 jaar: 3,30 procent (was 2,85 procent)
3 jaar: 3,35 procent (was 2,95 procent)
4 jaar: 3,40 procent (was 3,10 procent)
5 jaar: 3,50 procent (was 3,00 procent)

Een hoger percentage vraagt een langere afspraak

Vijf jaar vast geeft nu 3,50 procent per jaar. Bij dezelfde €20.000 komt dat in een eenvoudige jaarberekening neer op ongeveer €700 bruto per rentejaar. De precieze uitbetaling hangt mede af van de dagentelling. Dat is ongeveer €60 meer dan de jaaropbrengst bij 3,20 procent. Daar staat tegenover dat de oorspronkelijke inleg vier jaar langer vastzit.

Die vergelijking bewijst niet dat vijf jaar uiteindelijk voordeliger is dan vijf keer een jaar. De rente die je over een jaar op een nieuw deposito kunt krijgen, staat vandaag niet vast. Met een langere looptijd leg je het tarief voor langer vast; bij een kortere looptijd kun je eerder opnieuw kiezen.

Voor geld dat je volgende zomer aan een verbouwing wilt besteden, is de datum waarop het vrijkomt belangrijker dan enkele tienden procent extra rente. Een vaste einddatum helpt alleen als die past bij je uitgaven.

Je ontvangt de rente apart

Volgens de productvoorwaarden van Ayvens kun je vanaf €1.000 een deposito openen. Daarvoor is een Online Spaarrekening bij de bank nodig. Bij een eenjaarsdeposito volgt de rente aan het einde. Bij langere looptijden wordt die jaarlijks op de spaarrekening gestort.

De uitbetaalde rente wordt dus niet automatisch bij de vastgezette inleg gevoegd. Bij de vergelijking van looptijden moet je daarom niet doen alsof ieder jaarlijks rentebedrag vanzelf tegen hetzelfde depositopercentage verder groeit. Wat je met die uitbetaling doet, is een afzonderlijke beslissing.

Heb je geld voor verschillende momenten gereserveerd, dan kun je die bedragen eerst uit elkaar halen. Een reserve voor onverwachte rekeningen heeft een ander doel dan spaargeld dat je pas over enkele jaren nodig denkt te hebben.

Zet je van €20.000 bijvoorbeeld alleen €15.000 een jaar vast, dan levert dat deel bij 3,20 procent €480 bruto op. Je houdt €5.000 vrij beschikbaar. Eventuele rente op die vrije reserve staat los van deze berekening.

Eerder opnemen kan niet zomaar

Voor een nieuw deposito geldt een bedenktijd van veertien dagen. Daarna kun je het normaal gesproken niet tussentijds beëindigen. De bank kan in bijzondere gevallen, zoals een echtscheiding of een schuldsanering, een uitzondering maken. Bij een toegestane vervroegde beëindiging rekent Ayvens €75 per deposito.

Dat is geen algemene mogelijkheid om voor €75 te stoppen zodra elders een hogere rente verschijnt. Reken daarom vooraf uit welk bedrag beschikbaar moet blijven, ook wanneer een grotere rekening eerder komt dan verwacht.

Bescherming geldt per bank

Ayvens staat in het DNB-register voor de Nederlandse depositogarantie. De normale bescherming bedraagt €100.000 per persoon per bank. Meerdere rekeningen of deposito's bij dezelfde bank worden daarvoor bij elkaar opgeteld. Een extra deposito geeft dus geen afzonderlijke garantie van €100.000.

De genoemde renteopbrengsten zijn bruto. Voor wie meer vermogen heeft, kan ook de fiscale positie meewegen. DDS beschreef eerder wat het kabinetsvoorstel voor box 3 betekent voor een stel met spaargeld.

Lees ook

Leg vóór het vastzetten de inleg, einddatum en benodigde vrije reserve naast elkaar. Dan zie je of de extra rente past bij het moment waarop je het geld weer wilt gebruiken.

Wil je vaker zulke uitleg over je geld in je tijdlijn? Like en volg DDS op Facebook.