ABN AMRO fuseert op 11 oktober: deze bankspaarrekening kan meetellen bij je andere spaargeld

Voor klanten is het een detail dat je niet aan een rentepercentage of maandbedrag ziet. Het geld blijft op de rekening staan. Wat kan veranderen, is hoeveel daarvan onder de Nederlandse Depositogarantie valt wanneer de bank failliet zou gaan.

Op 11 oktober fuseren ABN AMRO Bank N.V. en ABN AMRO Hypotheken Groep B.V. De hypotheek loopt al bij ABN AMRO Bank. De bijbehorende bankspaarrekening loopt nu bij de Hypotheken Groep en gaat door de fusie ook naar de bank.

ABN AMRO schrijft in zijn bericht over de fusie dat de hypotheekvoorwaarden, rente en looptijd gelijk blijven. Ook de manier waarop je het maandbedrag betaalt verandert niet.

De bank noemt twee situaties waarin de bescherming van tegoeden wel kan worden geraakt. De eerste is een bankspaarrekening die los van de hypotheek doorloopt, of binnenkort na aflossing los gaat doorlopen. De tweede is een spaarbedrag dat hoger is dan het nog openstaande bedrag van het gekoppelde leningdeel.

Een bankspaarrekening bij een hypotheek is bedoeld om de lening uiteindelijk af te lossen. Het saldo heeft daardoor een andere functie dan spaargeld dat je vrij beschikbaar houdt voor boodschappen, onderhoud of een vakantie.

Zolang het geld wordt gebruikt om het gekoppelde leningdeel af te lossen, wordt het bij een bankfaillissement daarvoor ingezet. Dat gedeelte telt in deze situatie niet mee bij het gewone maximum van de depositogarantie. Het ontbreken van die gewone dekking betekent dus niet dat het gekoppelde saldo dan simpelweg verloren gaat.

Voor geld dat overblijft boven het leningdeel, of op een losgekoppelde rekening staat, werkt de bescherming anders. Juist dat geld kan na de fusie samen worden geteld met andere gedekte tegoeden bij ABN AMRO Bank.

Wie zijn positie wil controleren, heeft daarom twee bedragen nodig: het saldo op de bankspaarrekening en de nog openstaande schuld van het betreffende leningdeel. Het totale hypotheekbedrag alleen vertelt niet welk deel van het spaartegoed bij de berekening hoort.

ABN AMRO geeft in het informatieblad voor bankspaarklanten een voorbeeld van twee partners. Zij hebben samen €60.000 op een losgekoppelde bankspaarrekening en €170.000 op hun andere gezamenlijke rekeningen bij ABN AMRO Bank.

Vóór de fusie is de volledige €230.000 in dit voorbeeld beschermd, omdat het geld bij twee verschillende banken staat. Na de fusie staat het bij één bank. De gezamenlijke bescherming is dan €200.000. Voor de overige €30.000 geldt geen depositogarantie.

Dit is een rekenvoorbeeld van de bank. Er wordt geen €30.000 afgeschreven door de fusie. Het bedrag laat zien welk deel buiten de garantie zou vallen bij een faillissement.

De gebruikelijke bescherming bedraagt €100.000 per persoon per bank. Het openen van een tweede spaarrekening bij dezelfde bank verdubbelt dat maximum dus niet.

De regels van De Nederlandsche Bank over de hoogte van de bescherming maken ook duidelijk dat verschillende merknamen bij één bank samen kunnen tellen. Alleen naar de naam op een app of afschrift kijken is daarom onvoldoende.

Bij een gezamenlijke rekening heeft iedere rekeninghouder een eigen beschermingsgrens. Twee partners kunnen zo samen €200.000 aan dekking hebben. Hebben ze daarnaast persoonlijke rekeningen bij dezelfde bank, dan moet de verdeling per persoon worden bekeken. Het maximum geldt voor ieders totale gedekte tegoeden bij die bank.

Soms geldt tijdelijk extra bescherming, bijvoorbeeld na de verkoop van een eigen woning. Dat is een afzonderlijke regeling met voorwaarden. DDS beschreef eerder de tijdelijke depositogarantie bij een hoog saldo na huisverkoop. Een groot saldo valt niet automatisch onder die uitzondering.

ABN AMRO meldt dat klanten het deel dat na de fusie boven de bescherming van €100.000 per persoon komt, tot 12 december 2026 kosteloos kunnen opnemen. Dat kan uit de bankspaarrekening, maar ook uit een andere spaarrekening.

Kosteloos opnemen betekent daarbij niet dat de keuze fiscaal zonder gevolgen is. De bank waarschuwt uitdrukkelijk dat een opname uit de bankspaarrekening belastinggevolgen kan hebben. Laat daarom eerst vaststellen welk deel werkelijk buiten de dekking valt en wat een wijziging aan die specifieke rekening betekent.

Pak hiervoor de ontvangen fusiebrief erbij en controleer in Mijn Hypotheek het leningdeel en het bijbehorende spaarproduct. Voeg vervolgens de andere betaal- en spaarrekeningen toe aan het overzicht. Met die gegevens kan de bank bepalen of de fusie voor jou verschil maakt. Wie zich niet in de twee genoemde situaties herkent, hoeft uit dit bericht geen algemene verlaging van de bescherming van zijn spaargeld af te leiden.