Na huisverkoop kan tot €600.000 tijdelijk beschermd zijn

De bekende depositogarantie van €100.000 per persoon per bank is in zo’n situatie niet altijd de volledige bescherming. Bij een tijdelijk hoog saldo door een kwalificerende gebeurtenis kan maximaal €500.000 extra dekking gelden.

Samen kan dat oplopen tot €600.000. Die ruimere bescherming is tijdelijk en geldt niet voor ieder groot banksaldo.

De Nederlandse Depositogarantie beschermt in beginsel maximaal €100.000 per persoon per bank wanneer een bank failliet gaat.

Daarbij wordt gekeken naar het totaal van de rekeningen bij die bank. Een betaalrekening en twee spaarrekeningen leveren dus niet ieder een afzonderlijke bescherming van €100.000 op.

Een eenvoudig voorbeeld: wie €15.000 op een betaalrekening heeft en €95.000 op een spaarrekening bij dezelfde bank, komt samen op €110.000. Het aantal rekeningnummers verandert die optelsom niet.

Voor de bescherming is het daarom nuttiger om per bank een totaal te maken dan om alleen naar het saldo van de grootste spaarrekening te kijken.

DNB beschrijft in de veelgestelde vragen over depositogarantie wanneer een tijdelijk hoog saldo aanvullend beschermd kan zijn. Een transactie rond de eigen woning kan daaronder vallen.

De extra bescherming bedraagt maximaal €500.000 per persoon per bank, boven op de gewone grens. Ze duurt zes maanden vanaf de oorspronkelijke storting.

De herkomst van het geld moet aantoonbaar zijn. Bij een bankfaillissement beoordeelt DNB op basis van aangeleverde informatie of aan de voorwaarden is voldaan.

Het bedrag van €600.000 is dus een bovengrens onder voorwaarden. Het is geen algemene garantie voor iedereen die toevallig zoveel spaargeld bezit.

Voor iemand die net een woning heeft verkocht, betekent dit dat de financiële documenten rond de overdracht ook daarna nuttig blijven.

Bewaar de notariële afrekening en het bankafschrift waarop de ontvangst zichtbaar is bij elkaar. Noteer ook de datum waarop het geld is bijgeschreven.

Daarmee ontstaat een overzichtelijk dossier: waar kwam het bedrag vandaan, hoe groot was het en wanneer kwam het binnen?

Een map met alleen de verkoopbrochure of het koopcontract geeft niet hetzelfde beeld van de geldstroom. Juist de combinatie van de transactie en de daadwerkelijke betaling helpt om de situatie uit te leggen.

Dat is ook praktisch wanneer het geld later over verschillende rekeningen wordt verdeeld. Je hoeft dan niet maanden achteraf opnieuw uit te zoeken welke overboeking bij de woningverkoop hoorde.

De periode van zes maanden is gekoppeld aan de oorspronkelijke storting. Door het geld naar een andere rekening te verplaatsen, ontstaat niet telkens een nieuwe beschermingsperiode.

Zet de einddatum daarom in de agenda. Een voornemen om “binnenkort een ander huis te kopen” is geen duidelijke financiële planning wanneer de zoektocht langer duurt dan verwacht.

Maak bijvoorbeeld een maand voor het aflopen van de termijn opnieuw een overzicht van de rekeningen en de verwachte betalingen. Hoeveel staat er dan nog? Welk bedrag is op korte termijn nodig? En hoe is het verdeeld?

Die vragen zijn concreter dan alleen kijken of de rente aantrekkelijk is. Het bedrag moet beschikbaar blijven voor het doel waarvoor het wordt aangehouden.

Wie geld wil spreiden, moet ook naar de bank achter de handelsnaam kijken. Volgens de uitleg van DNB over bescherming bij banken kunnen verschillende merken onder dezelfde bankvergunning vallen.

Twee verschillende apps of logo’s betekenen daardoor niet automatisch twee afzonderlijke garantielimieten.

Controleer welke juridische bank de rekening aanbiedt en onder welk garantiestelsel die valt. Bij een buitenlandse bank kan dat het stelsel van een ander Europees land zijn.

Een overzicht met merknaam, juridische bank en totaal saldo voorkomt verwarring. Vooral wanneer betaal- en spaarrekeningen in de loop der jaren op verschillende momenten zijn geopend, is dat geen overbodige controle.

Een groot tijdelijk saldo maakt een klein renteverschil al snel zichtbaar in euro’s. Toch hoort de rente pas naast de andere voorwaarden te worden gelegd.

Denk aan de mogelijkheid om geld op tijd op te nemen, eventuele beperkingen van de rekening en de bescherming die daadwerkelijk geldt. Een aantrekkelijke rente helpt weinig wanneer het bedrag niet beschikbaar is op het moment dat de notaris het nodig heeft.

Wie net heeft verkocht, hoeft daarmee geen ingewikkeld financieel plan te maken. Een overzicht van de herkomst, stortingsdatum, bankvergunning en geplande bestemming geeft al veel duidelijkheid. Vooral de tijdelijke aard van de extra bescherming verdient een vaste plek in die administratie.