Bunq biedt 3,01% rente: let op je persoonlijke grens

Wie alleen het grootste percentage onthoudt, kan daardoor te veel rente verwachten. De Consumentenbond plaatste op 31 augustus een bijgewerkte beoordeling van de spaarrekening en vindt dat bunq de voorwaarden duidelijker moet uitleggen. Vooral voor wie geld langere tijd laat staan, is de berekening relevant. Lees de beoordeling van de Consumentenbond.

Bunq berekent de drempel op 1 januari en 1 juli. De bank kijkt daarvoor naar het hoogste spaarsaldo in het voorafgaande halfjaar. Over het saldo tot die drempel geldt de basisrente; alleen het deel erboven ontvangt de bonusrente.

Voor nieuwe spaarders geldt de bonusrente tot de eerste vaststelling van hun drempel. Wie in september begint, moet dus ook naar de berekening per 1 januari kijken. Het aanvankelijke tarief over de hele inleg is geen belofte voor twaalf maanden.

De percentages zijn bovendien variabel. Een rente van 3,01 procent per jaar betekent dat het tarief op jaarbasis wordt uitgedrukt, niet dat de bank het voor een heel jaar vastzet. Bunq vermeldt dat onderscheid in zijn uitleg over MassInterest.

Neem als voorbeeld een spaarder met een persoonlijke drempel van €10.000 en een actueel saldo van €12.000. Bij de genoemde tarieven valt €10.000 onder 1,51 procent en €2.000 onder 3,01 procent.

Omgerekend naar jaarbasis levert het eerste deel €151 op en het tweede €60,20. Samen is dat €211,20, ongeveer 1,76 procent van het totale saldo. Wie over alle €12.000 met 3,01 procent rekent, komt op €361,20 uit. Het verschil tussen die twee berekeningen is €150.

Dit is een vergelijking van de rentewerking, geen voorspelling van de werkelijke jaaropbrengst. Het saldo, de tarieven en de drempel kunnen veranderen. Rente-op-rente en belastingen zijn in dit eenvoudige voorbeeld buiten beschouwing gelaten.

Het voorbeeld laat wel zien welke vraag je moet stellen: hoeveel rente ontvang ik over mijn hele tegoed? Alleen weten welk tarief beschikbaar is voor een deel van het geld, is onvoldoende om rekeningen eerlijk te vergelijken.

Omdat de drempel op het hoogste saldo is gebaseerd, verdient een tijdelijke storting aandacht. Denk aan geld dat enkele weken op de rekening staat voordat je het gebruikt voor een verbouwing. Het huidige saldo en het hoogste saldo van het halfjaar kunnen dan flink uiteenlopen.

Vraag bij zo'n situatie na welke grens in je app wordt gebruikt. Ga er niet van uit dat een opname de eerder vastgestelde drempel meteen evenveel verlaagt. De berekening werkt immers met het eerdere maximum.

Voor een eerlijke vergelijking met een andere bank kun je twee bedragen noteren: je verwachte gemiddelde spaarsaldo en de rente die je daar werkelijk over krijgt. Dat is nuttiger dan twee reclamepercentages naast elkaar zetten.

Bunq biedt zowel een gratis pakket als betaalde abonnementen. Op de website staat voor Elite een prijs van €18,99 per maand. De Consumentenbond wijst er in zijn review op dat spaarders goed moeten letten op een eventuele proefperiode en het abonnement dat daarna actief blijft. Bunq toont de verschillende pakketten en prijzen op zijn website.

Betaal je twaalf maanden €18,99, dan kost dat €227,88. Dat bedrag hoort in je vergelijking thuis als je het pakket uitsluitend voor het sparen zou aanhouden. Gebruik je ook andere betaalde functies, dan maak je uiteraard een andere afweging.

Controleer dus welk pakket je daadwerkelijk hebt gekozen en welke kosten daarbij horen. De woorden ‘gratis spaarrekening’ zeggen niet automatisch dat iedere andere dienst binnen dezelfde bankapp kosteloos is.

Spaargeld bij bunq valt onder de Nederlandse depositogarantie. De gebruikelijke bescherming bedraagt maximaal €100.000 per persoon per bank. Verschillende rekeningen bij dezelfde bank leveren niet telkens een nieuwe garantie van €100.000 op. De Nederlandsche Bank legt uit hoe de depositogarantie werkt.

Die bescherming gaat over geld terugkrijgen als een bank omvalt. Zij zet het rentepercentage niet vast. Voor de opbrengst blijven dus de renteregels, je saldo en eventuele abonnementskosten bepalend.

Ook een rentebesluit van de ECB vertelt niet rechtstreeks welk bedrag jouw bank over je spaargeld vergoedt.

Wie bunq al gebruikt, hoeft voor deze controle niet meteen te verhuizen met zijn geld. Bekijk eerst je persoonlijke drempel, de actuele percentages en je pakket. Dan kun je met een bedrag in euro's beoordelen of de rekening nog aansluit bij wat je ervan verwacht.