WOZ-waarde van je huis gestegen? Deze aanvraag kan ruim €400 per jaar schelen

Dat gebeurt alleen niet bij iedere bank vanzelf. Wie niets controleert, kan jarenlang een risico-opslag blijven betalen die niet meer past bij de werkelijke verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van het huis.

Het gaat daarbij niet om een paar euro over de gehele looptijd. In een rekenvoorbeeld van de Consumentenbond levert het aanpassen van de risicoklasse ruim €400 bruto voordeel in één jaar op.

Bij het afsluiten van een hypotheek kijkt de geldverstrekker naar de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. Wie bijna de volledige aankoopprijs moet lenen, vormt voor de bank in theorie een groter risico dan iemand die een aanzienlijk deel met eigen geld betaalt.

De bank kan daarom bovenop de basisrente een risico-opslag rekenen. Naarmate de hypotheek hoger is ten opzichte van de woningwaarde, kan die opslag verder oplopen.

Stel dat iemand een woning van €450.000 koopt en daarvoor €410.000 leent. De lening bedraagt dan ongeveer 91 procent van de woningwaarde. De hypotheek valt daardoor in een relatief hoge risicoklasse.

Een paar jaar later kan het plaatje er heel anders uitzien. De eigenaar heeft afgelost en ondertussen is het huis meer waard geworden. Toch kan de oude renteopslag nog altijd worden berekend, tenzij de bank de risicoklasse automatisch aanpast of de klant zelf in actie komt.

In het voorbeeld van de Consumentenbond is de WOZ-waarde van het huis inmiddels gestegen naar €495.000. De resterende hypotheekschuld is tegelijkertijd gedaald naar €395.000.

De verhouding tussen de schuld en de woningwaarde komt daardoor net onder de 80 procent uit. Bij ABN AMRO betekent dit in het gebruikte voorbeeld dat de hypotheekrente met 0,11 procentpunt kan dalen. Het bruto voordeel bedraagt in het eerste jaar ruim €400.

De huiseigenaren moeten daarvoor wel zelf een verzoek bij de bank indienen en hun nieuwe WOZ-waarde doorgeven. Zonder die aanvraag blijft de oude, hogere rente gelden.

Het precieze voordeel verschilt per hypotheekverstrekker. Banken gebruiken namelijk niet allemaal dezelfde risicoklassen. De ene bank werkt met grote stappen, terwijl een andere geldverstrekker de lening in veel kleinere categorieën verdeelt.

De eerste stap is het opzoeken van de actuele hypotheekschuld. Dat bedrag staat meestal in de online omgeving van de bank of op het jaarlijkse hypotheekoverzicht.

Deel vervolgens de resterende schuld door de actuele woningwaarde en vermenigvuldig de uitkomst met honderd. Bij een hypotheekschuld van €300.000 en een woningwaarde van €400.000 bedraagt de verhouding bijvoorbeeld 75 procent.

Controleer daarna welke tariefklassen jouw hypotheekverstrekker gebruikt. Banken publiceren die informatie meestal op hun website. Blijkt dat je door de hogere woningwaarde in een lagere klasse valt, dan kun je vragen om de risico-opslag te verlagen.

Bij veel geldverstrekkers is de WOZ-beschikking voldoende. Andere banken accepteren de WOZ-waarde niet en vragen een desktoptaxatie of volledig taxatierapport. Daar kunnen kosten aan verbonden zijn. Het is daarom verstandig eerst te controleren welke documenten de bank verlangt.

De regeling is vooral relevant voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie. Bij een hypotheek met NHG wordt doorgaans geen vergelijkbare risico-opslag gerekend.

Ook bij een bankspaarhypotheek kan een lagere rente anders uitpakken dan verwacht. De spaarrente is bij zo’n hypotheek vaak gekoppeld aan de hypotheekrente. Daalt de rente die je betaalt, dan kan ook de rente op het opgebouwde spaargeld dalen. Een aanpassing is daardoor niet automatisch voordelig.

Verder is de genoemde besparing bruto. Wie hypotheekrenteaftrek ontvangt, houdt netto minder over dan het volledige bruto bedrag. Toch kan een verlaging van de rente jarenlang doorwerken. Een voordeel van enkele honderden euro’s per jaar kan over een langere periode alsnog oplopen tot duizenden euro’s.

Het kan gebeuren dat de verhouding net boven een tariefgrens blijft steken. Iemand komt bijvoorbeeld uit op 80,4 procent, terwijl de lagere rente pas onder de 80 procent geldt.

In zo’n geval kan een beperkte extra aflossing voldoende zijn om alsnog in de gunstigere risicoklasse te vallen. Reken wel eerst uit hoeveel rentevoordeel dat oplevert en hoeveel spaargeld je daarna nog achter de hand houdt. Een lagere hypotheek is prettig, maar een kapotte auto of cv-ketel moet nog steeds betaald kunnen worden.

De praktische boodschap is helder: leg de WOZ-beschikking niet ongezien in een map. Controleer de woningwaarde, de resterende hypotheekschuld en de risicoklassen van je bank. Een aanvraag van enkele minuten kan je mogelijk ieder jaar honderden euro’s besparen.