Onderzoek: 43 procent weet niet hoeveel schadevrije jaren een claim kost

Dat lijkt vanzelfsprekend. Daar is de verzekering immers voor afgesloten. Toch kan het claimen van een relatief klein bedrag op langere termijn duurder uitpakken dan de reparatie zelf betalen.

Bij een schuldschade verliest de verzekerde namelijk standaard vijf schadevrije jaren. De hoogte van de rekening verandert daar niets aan. Een uitgekeerde schade van €600 kan voor de terugval hetzelfde effect hebben als een schade van duizenden euro’s.

Uit nieuw onderzoek blijkt dat ruim 43 procent van de automobilisten niet weet hoeveel schadevrije jaren bij één claim verdwijnen.

Ieder jaar waarin geen schuldschade wordt geclaimd, levert normaal gesproken één extra schadevrij jaar op. De verzekeraar gebruikt dat aantal om de positie op de bonus-malusladder en de korting op de premie te bepalen.

Hoe meer schadevrije jaren, hoe lager de premie doorgaans wordt. Na een claim beweegt de verzekerde de andere kant op.

Sinds 2016 gebruiken verzekeraars een gestandaardiseerde tabel voor de officiële terugval. Bij één geclaimde schuldschade gaan vijf schadevrije jaren verloren.

Iemand met twaalf schadevrije jaren gaat na de claim naar zeven. Wie vijf jaren had, komt op nul uit. Een beginnende automobilist met nul schadevrije jaren kan na een schade op min vijf belanden.

Negatieve schadevrije jaren kunnen het afsluiten van een nieuwe verzekering moeilijker en veel duurder maken.

Automobilisten kunnen op hun polis meer dan vijftien schadevrije jaren hebben staan. Bij een claim worden alle aantallen boven vijftien echter in de terugvaltabel behandeld alsof de bestuurder op vijftien stond.

Na één schuldschade blijft dan tien jaar over.

Iemand met dertig geregistreerde schadevrije jaren kan daardoor in één keer naar tien zakken. Op papier verdwijnen in dat voorbeeld twintig jaren, hoewel de standaardstap in de tabel vijf jaar bedraagt vanaf het maximum waarop wordt gerekend.

De verzekerde kan vervolgens meerdere jaren nodig hebben om opnieuw dezelfde premiekorting te bereiken.

Stel dat een automobilist een reparatie van €700 claimt. Door de terugval stijgt de premie daarna met €35 per maand.

Dat is €420 per jaar. Blijft het verschil drie jaar bestaan, dan is al €1.260 extra premie betaald. De schade van €700 zelf betalen was in dat voorbeeld goedkoper geweest.

De werkelijke premiestijging verschilt per verzekeraar en verzekerde. Leeftijd, woonplaats, auto, dekking en positie op de bonus-malusladder spelen allemaal mee.

De verzekeraar kan doorgaans wel berekenen wat de premie na een claim wordt en hoe die zich in de jaren daarna ontwikkelt. Vraag daarom vóór het definitief claimen om zo’n berekening.

Independer publiceerde het nieuwe onderzoek en benadrukt dat het schadebedrag geen invloed heeft op het aantal jaren dat verdwijnt.

Er zijn belangrijke uitzonderingen. Ruitschade die onder een WA+- of allriskverzekering valt, heeft bij de meeste verzekeraars geen invloed op de schadevrije jaren.

Ook schade door storm, brand, diefstal of een aanrijding met een dier leidt bij een beperkt cascodekking normaal gesproken niet tot dezelfde terugval als een schuldschade.

Kan de verzekeraar het volledige schadebedrag verhalen op een andere aansprakelijke partij, dan blijven de schadevrije jaren meestal eveneens behouden.

Bij een aanrijding waarbij de schuld wordt verdeeld, kan de situatie ingewikkelder zijn. Vraag de verzekeraar daarom niet alleen óf een schade is gedekt, maar ook of de claim gevolgen heeft voor de schadevrije jaren en toekomstige premie.

Sommige polissen bevatten een no-claimbeschermer. Daarmee kan een verzekerde bijvoorbeeld één schade per jaar claimen zonder dat de premie bij de huidige verzekeraar onmiddellijk stijgt.

De naam wekt de indruk dat er niets verandert. Toch kunnen de officiële schadevrije jaren wel degelijk worden verlaagd.

Zolang de klant bij dezelfde verzekeraar blijft, merkt hij daar mogelijk weinig van. Bij overstappen ziet een nieuwe verzekeraar echter het lagere aantal schadevrije jaren en kan de premie alsnog fors hoger uitvallen.

Controleer daarom precies wat de beschermer veiligstelt: de premiekorting bij de huidige maatschappij of de werkelijk geregistreerde schadevrije jaren.

Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid een eerder uitgekeerde schade alsnog zelf terug te betalen. De schadevrije jaren kunnen dan worden hersteld.

Daarvoor geldt vaak een termijn. Wacht dus niet jarenlang voordat de rekening wordt opgevraagd.

Dit kan nuttig zijn wanneer pas na de volgende premieverlenging duidelijk wordt hoe sterk de verzekering door de claim is gestegen. Vraag de verzekeraar welk bedrag moet worden terugbetaald en wat daarna met de premie en schadevrije jaren gebeurt.

Een autoverzekering is bedoeld om risico’s op te vangen die iemand niet gemakkelijk zelf kan dragen. Dat betekent niet dat iedere kras automatisch moet worden gedeclareerd. Bij kleine schade hoort naast de garageofferte nog een tweede prijskaartje: de extra premie die de komende jaren kan volgen.