ING bevestigde 3,63 procent hypotheekrente per brief, maar de klant moet toch 3,88 procent betalen

Een brief van je bank met een rentepercentage zwart op wit is niet altijd een garantie. ING bevestigde een klant in december 2025 een hypotheekrente van 3,63 procent voor tien jaar vast, maar rekent sinds februari 2026 toch 3,88 procent. De klant eiste dat ING zich aan de lagere rente hield, of anders €7.705 schadevergoeding betaalde. De Geschillencommissie van Kifid wees beide eisen af in een uitspraak van 28 september.

Het verschil van 0,25 procentpunt lijkt klein, maar over tien jaar telt het flink op. De uitspraak is vooral van belang voor iedereen bij wie de rentevaste periode binnenkort afloopt en die zelf online een nieuwe rente kiest, met een korting erbij. Juist nu de hypotheekrente stijgt, letten veel huiseigenaren op elke tiende procent.

De rentevaste periode van de klant liep af op 1 februari 2026. ING stuurde hem op 24 oktober 2025 een renteaanbod. Dat was gebaseerd op de toenmalige verhouding tussen zijn schuld en de waarde van zijn huis, en nog zonder kortingen.

De klant paste daarna in Mijn ING de waarde van zijn woning aan. Daardoor viel zijn lening in een lagere risicoklasse: een schuld van maximaal 55 procent van de woningwaarde. Hoe zwaar zo'n risicoklasse kan wegen, merkten eerder dit jaar ING-klanten met een aflossingsvrije hypotheek.

Vervolgens koos hij tien jaar rentevast en vinkte hij de Actieve Betaalrekening Korting aan, een korting van 0,25 procentpunt. Bij tien jaar vast en zijn risicoklasse hoorde volgens het renteaanbod een productrente van 4,13 procent. Min de korting is dat 3,88 procent.

Toch kreeg hij op 7 december 2025 een bevestigingsbrief met 3,63 procent. Op 12 januari 2026 liet ING weten dat dit percentage niet klopte, zonder in die brief te zeggen wat wel juist was. Pas op 3 februari 2026 noemde de bank het percentage van 3,88.

Kifid stelde eerst vast dat 3,63 procent nooit is afgesproken. ING liet met stukken uit haar administratie zien dat de klant 4,13 procent had gekozen, met de korting erbovenop. De klant wist zelf niet meer precies welk percentage hij op het scherm had gezien.

Daarna keek de commissie of de klant op de bevestiging mocht vertrouwen. Die brief was op zichzelf duidelijk, schrijft Kifid. Maar de klant had moeten twijfelen: 3,63 procent stond nergens in de rentetabel en volgt ook niet uit de manier waarop de korting wordt berekend. Wie een verklaring krijgt waarvan hij redelijkerwijs kan begrijpen dat die niet klopt, kan zich daar volgens de wet (artikel 3:35 van het Burgerlijk Wetboek) niet op beroepen.

Bovendien meldde ING op 12 januari al dat het percentage fout was. Die brief had duidelijker gekund, erkent Kifid, maar vanaf dat moment had de klant moeten navragen welke rente wel gold. Dat het verschil precies even groot is als de korting, veranderde de uitkomst niet. Daarmee verviel ook de eis van €7.705 schadevergoeding.

Hoeveel geld er op het spel staat, hangt af van je schuld. De uitspraak noemt het leenbedrag niet. Een rekenvoorbeeld: bij een hypotheekschuld van €250.000 kost 0,25 procentpunt meer rente €625 bruto per jaar, ruim €52 per maand. Over tien jaar is dat €6.250 bruto, als de schuld gelijk blijft.

Los je af, dan wordt het verschil elk jaar iets kleiner. En omdat je hypotheekrente meestal aftrekbaar is, betaal je netto minder dan die bedragen. Toch is het geld dat je liever in je eigen zak houdt.

Reken het zelf na. Zoek in het renteaanbod de productrente bij jouw rentevaste periode en risicoklasse, en trek daar de kortingen vanaf. Komt de bevestiging lager uit dan jouw som, vraag dan direct na waar het verschil vandaan komt. Een meevaller die je niet kunt verklaren, is waarschijnlijk een fout.

Leg je keuze vast. Maak schermafbeeldingen van wat je in de online omgeving kiest, met datum. In deze zaak wist de klant niet meer welk percentage hij had gezien, en daar liep zijn zaak voor een groot deel op stuk.

Reageer op een correctie. Meldt de bank dat een percentage niet klopt, ga er dan niet van uit dat het oude percentage blijft gelden. Vraag schriftelijk welke rente wel geldt, en wanneer die ingaat.

Kies op tijd. Op de pagina van ING over een aflopende rentevaste periode lees je hoe je een nieuwe rente en periode kiest.

Overstappen naar een andere bank is ook een optie, maar dat is niet altijd goedkoop, zoals Rabobank-klanten met een hogere hypotheekakte merkten.

Ben je het niet eens met een uitspraak van Kifid, dan kun je soms nog in beroep. Dat kan alleen bij een geschil van minstens €25.000, binnen zes weken na de uitspraak en tegen een bijdrage van €500. Voor deze klant, met een eis van €7.705, was dat dus geen optie. Twijfel je nu over je eigen renteaanbod, leg dan vandaag nog je berekening naast de bevestiging van je bank.