Een jaar eerder met pensioen: het lagere maandbedrag verdwijnt niet zodra je AOW krijgt

Voor wie eerder wil stoppen, zijn het dus twee afzonderlijke berekeningen. Hoe kom je de maanden zonder salaris en zonder AOW door? En hoeveel pensioen houd je daarna iedere maand over?

Bij een pensioenfonds zoals ABP kun je het pensioen vóór de AOW-leeftijd laten ingaan. Volgens de huidige regels van ABP kan dat vanaf de eerste dag van de maand waarin je zestig wordt.

Het fonds moet het opgebouwde pensioen dan naar verwachting langer uitbetalen. Daarom wordt de maandelijkse uitkering opnieuw berekend met een vervroegingsfactor. ABP beschrijft hoe een eerdere ingangsdatum het pensioen verlaagt.

Stop je tegelijkertijd met werken, dan eindigt doorgaans ook de verdere pensioenopbouw via die baan. Je kunt daardoor twee effecten hebben: minder opbouw en een eerdere start van de uitkering.

Stoppen met werken en pensioen laten ingaan zijn overigens verschillende keuzes. Wie eerst van vrij beschikbaar spaargeld leeft en het werkgeverspensioen later laat ingaan, gebruikt niet voor die hele tussenperiode een vervroegde pensioenuitkering. De gemiste verdere opbouw kan wel blijven bestaan.

Op de AOW-datum komt er een nieuwe inkomstenbron bij. Het pensioenfonds hoeft daarom niet opeens te rekenen alsof je het werkgeverspensioen pas op die latere datum hebt laten ingaan.

Een vereenvoudigd voorbeeld maakt dat zichtbaar. Stel dat twee berekeningen €1.600 en €1.800 bruto pensioen per maand aangeven, afhankelijk van de gekozen ingangsdatum. Dat zijn verzonnen bedragen, geen offerte van een fonds.

Wanneer in beide scenario’s dezelfde AOW bijkomt, blijft het verschil tussen die pensioenbedragen €200 bruto per maand. Op jaarbasis is dat €2.400 bruto. Het huishouden ontvangt vanaf de AOW-datum meer inkomen, maar de eerdere pensioenkeuze is daarmee niet verdwenen.

Dat betekent niet dat een vroeg gestart pensioen nooit meer kan stijgen. Verhogingen en, afhankelijk van de regeling, beleggingsresultaten kunnen het bedrag later veranderen. Het gaat om het effect van de eerdere ingangsdatum ten opzichte van later beginnen.

Voor de AOW geldt een andere systematiek. De SVB legt uit dat je per verzekerd jaar 2 procent AOW opbouwt. De opbouwperiode loopt over de vijftig jaar vóór je AOW-leeftijd.

Wie in Nederland woont of werkt, is meestal verzekerd. Als je eerder stopt met een Nederlandse baan en hier blijft wonen, stopt die verzekering daarom niet automatisch met je salaris.

Er zijn wel uitzonderingen, bijvoorbeeld bij bepaalde internationale werksituaties. Ook verhuizen naar het buitenland kan de verzekering beïnvloeden. Controleer daarom wanneer je verzekerd bent voor de AOW als eerder stoppen samengaat met emigratie of werk over de grens.

Een jaar eerder met pensioen gaan is dus niet hetzelfde als automatisch 2 procent AOW verliezen. Het pensioenfonds en de SVB beoordelen verschillende rechten.

Een bruto pensioenbedrag is onvoldoende om te zien of je iedere maand uitkomt. Vraag voor beide perioden een netto-overzicht en neem de inkomsten van je partner mee.

Zet daar de vaste lasten naast: wonen, energie, zorgverzekering en gewone huishoudelijke uitgaven. Noteer afzonderlijk hoeveel geld uit spaargeld moet komen. Een maand die alleen sluit doordat je vermogen aanspreekt, zegt weinig over wat je levenslang kunt besteden.

Gebruik je een lijfrente om eerder te stoppen, controleer dan ook de minimale uitkeringsduur vóór de AOW. Een zelf opgebouwde pensioenpot is niet altijd vrij over enkele overbruggingsjaren te verdelen.

ABP berekent de vervroegingsfactoren jaarlijks opnieuw. Volgens zijn uitleg over eerder pensioneren gelden bij een ingangsdatum in een volgend kalenderjaar de factoren voor dat nieuwe jaar.

Het fonds waarschuwt daarnaast dat keuzes rond de beoogde overgang op 1 januari 2027 gevolgen kunnen hebben voor compensatie. Een berekening van vandaag moet daarom passen bij de datum waarop het pensioen daadwerkelijk ingaat.

Laat vóór je vertrek minstens twee ingangsdata naast elkaar berekenen, inclusief het partnerpensioen. Kijk vervolgens naar het inkomen ná de AOW-datum. Daar zie je of het extra vrije jaar een prijs heeft die je ook in de latere maandbegroting wilt dragen.

Wil je vaker zulke uitleg over je geld in je tijdlijn? Like en volg DDS op Facebook.