€50.000 uit je huis opnemen kan na 20 jaar €179.858 schuld betekenen

Wie een verbouwing wil betalen of geld aan de kinderen wil geven, kijkt begrijpelijkerwijs eerst naar wat er nu beschikbaar komt. Maar bij een lening waarbij de rente wordt bijgeschreven, verdient het bedrag dat uiteindelijk moet worden terugbetaald minstens zoveel aandacht.

De vergelijking van de Consumentenbond, bijgewerkt op 6 oktober, gaat uit van een man van 68. Zijn huis is €500.000 waard en er staat nog €200.000 hypotheek op. Hij wil €50.000 extra opnemen. De gebruikte rentes hebben als peildatum 23 september 2026.

Voor die aanvullende €50.000 laat de berekening het volgende zien:

De bestaande hypotheek van €200.000 staat hier los van. De bedragen beschrijven uitsluitend de extra opname. Het gaat bovendien om een vergelijking met aannames, niet om een persoonlijke offerte.

Het verschil wordt begrijpelijk als je de geldstromen uit elkaar haalt. Bij de aflossingsvrije lening betaal je in het voorbeeld jaarlijks €2.500 rente. Dat geld verlaat je bankrekening. Na twintig jaar is €50.000 aan rente betaald, terwijl de geleende €50.000 nog moet worden afgelost.

Bij een verzilverhypotheek blijft de rente juist in de lening zitten. ABN AMRO legt bij zijn Overwaarde Hypotheek uit dat iedere maand rente wordt berekend over de opgenomen overwaarde én de eerder bijgeschreven rente. Daardoor groeit de schuld steeds verder. Je kunt ervoor kiezen tijdens de looptijd al een deel van de rente te betalen om die groei af te remmen.

Voor iemand met weinig ruimte in het maandbudget kan uitstel van betaling waardevol zijn. De afweging is dan hoeveel toekomstige overwaarde je daarvoor wilt gebruiken. Vergelijk daarom zowel de maandlast als de schuld die op verschillende momenten overblijft.

De SVn-lening ziet er in de tabel aanzienlijk voordeliger uit. Dat maakt haar nog niet voor ieder bestedingsdoel beschikbaar.

Bij de SVn Verzilverlening bepaalt de gemeente of provincie waarvoor het geld mag worden gebruikt. Voor een aanvraag is een toewijzingsbrief nodig. Het toegestane doel kan bijvoorbeeld woningaanpassing of verduurzaming zijn. De lening mag alleen voor het afgesproken doel worden besteed.

Ook SVn telt rente bij de schuld op. De rente staat veertig jaar vast. Er zijn afsluitkosten; kosten voor onder meer notaris en taxatie komen daar afzonderlijk bij. Een lager rentepercentage betekent dus niet dat alleen naar de uitkomst in deze tabel hoeft te worden gekeken.

ABN AMRO noemt verkoop, vertrek van beide partners naar een verzorgingstehuis en overlijden van de langstlevende als momenten waarop de Overwaarde Hypotheek moet worden terugbetaald. De bank waarschuwt ook dat na afsluiten de hypotheek niet meer kan worden verhoogd. Wie later een andere woning wil kopen, heeft voldoende resterende overwaarde nodig.

Zet daarom naast een lening ook de andere woonmogelijkheden. Een hypotheek met levenslang vaste rente heeft bijvoorbeeld een andere opzet, met rentelasten tijdens de looptijd. Bij verkopen en vervolgens huren kunnen juist de huur en de gevolgen van verkoopgeld voor toeslagen meespelen.

Vraag vóór ondertekening om een berekening voor vijf, tien en twintig jaar. Laat daarin de bestaande hypotheek, alle nieuwe kosten en verschillende woningwaarden opnemen. Dan zie je hoeveel geld je vandaag ontvangt, welke lasten je kunt dragen en wat er bij een latere verhuizing nog beschikbaar kan zijn.